银保监会《新规》对信用卡业务是“制约发展”，还是“倒逼变革”

  为加强对商业银行信用卡业务的监督管理，规范经营行为，保护金融消费者合法权益，昨天下午，银保监会官网发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。征求意见稿从经营管理、规范发卡、授信风控、资金走向、分期业务、息费信披、消费者保护、外部合作等诸多方面对信用卡业务提出了要求。

  从2002年算起经历二十年的发展，中国信用卡产业得到了飞速发展，参与其中的发卡银行数量持续增加，信用卡量规模快速增长，业务所涉及的范围越来越宽，围绕信用卡产业及支付领域的科技创新不断涌现，令中国信用卡市场在全球行业中充满了发展的活力。正是由于中国信用卡产业超常规的发展，信用卡业务的发卡模式、支付手段、收单体系、商户受理、交易清算等流程，都跃升到国际行业发展的领先地位，让消费者感受到安全便捷的支付方式，对促进国民经济发展发挥了重要作用。

  然而，就在这样的背景下，也暴露出诸多的行业问题，主要体现在经营理念相对比较粗放，近些年，发卡银行偏重于客户的“拉新”，以求扩大市场份额，但是其结果却是忽视对老客户的经营。《通知》中要求不得再以发卡数量、客户数量，以及市场占有率等作为考核指标，首次把降低睡眠卡比例作为要求，就是督促发卡银行应该将工作放在盘活存量用户方面，改变“重拉新、轻留存”的经营意识。

  为抢占市场份额只考虑发展的规模和速度，导致产品过度细分，让用户无所适从。与此同时，严重的多头授信现象成为潜在的风险源；分期业务频繁营销对消费者形成侵扰，也成为监管部门投诉的重点。一些银行由于自身条件所限，过度依赖外部合作机构发卡，可能造成客户信息泄露的风险，另一方面，发卡银行失去对合作项目的经营管理所应该承担的主体责任，而作为金融机构的主导地位被削弱，一旦合作方出现问题，就会导致发卡银行遭受连带风险。

  正是由于这些现象的存在，信用卡行业在立法和监管等方面面临着很多新情况。尽管近年来出台了众多文件对信用卡产业发展起到指导作用，但是这些文件较为分散，对信用卡业务所涉及的法律法规，主要是套用其它的法律法规，缺乏独立的、更高层次的专项法律法规，形成完善的法律体系。目前与信用卡业务最直接的法规，还是2011年颁布实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中很多条款已经与今天的信用卡市场实际情况不相适应。

  因此，此次《通知》的颁布，也可以视为对2011年版《办法》的又一次修订与补充，对具体业务提出了比较高的要求。《通知》刚一出台，就有人把它视为对信用卡业务发展的制约，但是笔者却认为，这是在信用卡业务发展到今天，由监管部门主导的一次对发卡银行“倒逼”式变革，促进信用卡行业以高质量发展以更好支持科学理性消费。

  今年年初，央行放开了信用卡透支利率的上下限，可以视为在2020年底针对网络小贷市场被清理整顿之后，为信用卡业务进行的一次强力解绑，彻底摆脱了透支利率的束缚。信用卡可以灵活定价后，以利于信用卡业务在信用消费领域与其它互联网信用消费产品的对手展开正面交锋。

  经过二十年的发展，中国的信用卡市场已经是一个成熟的买方市场，发卡银行之间的竞争呈现出“白热化”。距离透支利率放开即将一周年之际，监管部门再度提出规范信用卡业务健康发展的举措，其根本就是要让信用卡业务能够正本清源，拉动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。在这场“倒逼”式变革中，谁先完成这个转型，谁或许就会在未来信用卡业务中占得有利位置。