根据中国资产总额最高10家银行不良率看信用卡未来走势

  近年来，中国的银行业金融机构的信用卡业务快速发展。本文以2020年末中国资产总额最高的10家银行为基础，根据各银行的2021年半年报和2020年年报数据，分析了2021年上半年中国的银行的信用卡不良率走势。总体看，2021年上半年，银行业信用卡资产质量全面向好，十大银行的不良率整体呈下降走势。

  信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务。近年来，中国的银行业金融机构的信用卡业务快速发展。央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2021年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

  信用卡透支本质上是金融机构向持卡人出借款项。既然是一种信贷，就可能存在借款人不按时足额偿还利息和本金的风险。本文以2020年末中国资产总额最高的10家银行为基础，根据各银行的2021年半年报和2020年年报数据，分析了2021年上半年中国的银行的信用卡不良率走势。之所以选取了这10家银行，是因为其资产总额排名靠前，其信用卡业务具有足够的覆盖面和代表性。


  2021年上半年信用卡不良率总体下降

  总体看，2021年上半年，银行业信用卡资产质量全面向好，十大银行的不良率整体呈下降走势，部分银行的信用卡不良率降幅较大（见表2）。十大银行中仅有中信银行一家的信用卡不良率上升。中信银行2021年6月末的信用卡不良率为2.44%，高于2020年末的2.38%。


  数据来源：各银行的2020年年报和2021年半年报，《清华金融评论》编辑部整理。注：表2中所列的十大银行的信用卡不良率数据中，中国银行的数据为“信用卡贷款减值比率”。

  十大银行中，农业银行的2021年6月末的信用卡不良率最低，为1.10%，且较2020年末的1.55%显著下降。其次为邮储银行的1.21%和建设银行1.28%。

  十大银行中，2021年上半年邮储银行、浦发银行的信用卡不良率降幅最大，分别下降了0.62个百分点、0.56个百分点。

  十大银行中，信用卡不良率最高的为中信银行的2.44%。在股份制商业银行中，中信银行2021年半年末的信用卡不良率仅次于中国民生银行的2.84%，居股份行第二高。中信银行的2021年半年报称，截至2021年末，其信用卡不良率较 1 月末高点下降 0.59 个百分点。

  这说明其2021年1月末的信用卡不良率曾达到3%以上。截至2021年半年末，中信银行的信用卡贷款余额为5,079.31 亿元，较上年末增长4.68%。2021年上半年其信用卡业务收入为284.63亿元，同比下降 6.19%。

  2021年上半年银行信用卡不良率的总体下降，与2021年上半年银行的整体不良率的总体下降是契合的。

  2021年12月16日，中国银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，这有助于推动银行转变信用卡业务发展方式，加强风险管控。

  展望未来，随着信用卡业务的进一步规范发展，信用卡坏账率预计将总体持稳，部分银行的信用卡业务仍处于风险释放期。