信用卡存量竞争时代呈现两极分化趋势，招行、平安银行流通卡量低增长

  作为银行零售业务抓手，信用卡正告别往日的高速增长期。

  根据招商银行与平安银行公布的2021年财报，在2021年，招商银行和平安银行均对信用卡准入和额度管理大幅度收紧。从流通卡量来看，招商银行在卡量年度突破1亿张，创下历史新高的同时，增速降至历史低点；平安银行则在卡量保持增长的同时，增速小幅回涨，但是也不复前些年的双位数增幅。

  观察这两家股份制银行的信用卡数据，可管窥行业发展趋势，由此引起银行信用卡发展的业内人士的关注。

  资深信用卡人士董峥表示，从多项数据来观察，现在信用卡的市场可以说是相对饱和了。未来的信用卡发展两级分化可能会越来越明显，对银行信用卡运营的能力提出了更高的要求。

  从信用卡营销角度来看，从业人员感受也非常明显。一名从事信用卡直销业务多年的股份行工作人员笑称，现在每天推销信用卡，遇到的客户，要么是自己行的持卡用户，要么是其它行的持卡用户，“很少会遇到一张信用卡都没有的人了。”

  如何看银行发布的信用卡数据？董峥说，银行披露的信用卡数据中，卡量、贷款余额、交易金额、不良率等是值得关注的。

  一般银行公布信用卡量数据分为累计卡量和流通卡量，累计卡量指银行总共发行的信用卡数量，流通卡量是在累计卡量的基础上，剔除了注销的信用卡数量。董峥表示，相对于累计卡量，流通卡量更能看出银行信用卡的发展情况。同时，市场上有少数银行会公布流通户数，有了流通户数，对于业内人士来说，就可以研究人均持卡情况了。

  经济观察网梳理了招商银行自公布流通卡量以来的历年数据，可以发现，2021年不仅是招商银行流通卡量突破了一亿张大关，同时增速也降至历史最低。


  同时，记者梳理平安银行的流通卡量增长趋势发现，近两年平安银行的流通卡量增速也降至历年低点。


  除了流通卡量，银行还会公布信用卡贷款余额、交易金额、不良率等数据。董峥表示，贷款余额反映的是信用卡业务的活跃程度，即贷款余额越高，银行的信用卡使用频率、用户活跃度越高。同时，交易金额也能反映信用卡的使用频率和用户活跃度。这两个数据关系银行信用卡的利息收入和手续费收入等。


  董峥表示，从交易金额这个数据来看，招商银行在同业中算是遥遥领先的，平安银行排在第二位。同时，从不良率来看，这两家银行的风险管控能力都是比较好的，有的银行信用卡不良率可以达到3%以上，甚至是6%以上。

  2021年，平安银行和招商银行都对信用卡客群和资产结构进行了优化。平安银行董事长谢永林在该行2021年度业绩发布会表示，2021年平安银行把信用卡的准入门槛和额度管理大幅度的收紧。

  招商银行在年报中表示，报告期内，秉持风险审慎性原则，从严执行资产分类政策，将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，同时强化清收效率，2021年风险水平企稳向好。