信用卡逾期找代还？多家银行向信用卡代还说“不”

  “还款有压力，逾期风险高？就用信用卡代还、代协商还款吧！”

  如果您手中有几张信用卡，

  又恰好发现手头有点紧，

  那么，收到这样的短信，

  您会心动吗？

  记者昨日从多家在榕银行获悉，近期，多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。银行信用卡中心人士表示，此举是为了保护客户资金安全，打击违规代还行为。持卡人应规范用卡，若违规代还行为后续仍未改善，将采取降额等措施保障信用卡安全。

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  信用卡代还如今“代”不了了

  “我的信用卡怎么连还款都不行了？收到通知说，要想还款，需要去柜台办理解封。”“我的信用卡和储蓄卡被银行给封了。要想解封，不仅要本人亲自去柜台办理，还要把所有欠款一次性还清。”……

  这几天，

  在部分社交平台上，

  有持卡人表示，

  持有的信用卡被发卡银行管制，

  无法进行刷卡操作。


  记者看到，这些持卡人都收到了银行发来的信用卡还款失败通知，还款失败的原因标注为“该卡不支持还款”，还款金额和手续费金额预计3个工作日内一并原路退回，持卡人需通过其他还款渠道进行还款。

  信用卡被关之后，刷不出来钱可以理解，怎么现在连还钱都不行了呢？有人怀疑，是因为日常刷卡次数和金额过多；也有持卡人表示，可能在还款过程中使用了代还方式而造成信用卡被封。

  随后，

  记者以顾客身份咨询了多家银行的客服。

  工商银行客服人员表示

  近日，为了防范风险，也为了保护客户资金安全，该行对部分信用卡账户进行暂时管控。若账户被管控持卡人无法通过转账的方式进行还款，客户可以先通过信用卡还款功能尝试还款，若无法成功则需要去柜台办理。

  光大银行客服人员则表示

  该行会对历史交易存在他人代还情况的持卡人做出风险提示，并根据持卡人交易、还款等情况做不同处理，违规情节严重者做封卡处理，不严重者做降额处理。中信银行方面表示，经监测发现若多次存在非本人还款情况，首先会向持卡人发布短信提示，提醒持卡人规范用卡，若后续仍未改善，将采取降额等措施保障信用卡安全。

  虽然各家银行的限制措施有所不同，但都意在打击他人代还行为。

  记者咨询多家在榕银行信用卡部门后获悉，信用卡代还属于灰色地带，可能存在个人信息泄露、以卡养卡和更高额还款压力等风险。叠加最近出现的利用信用卡代还来做的“跑分”、洗钱等行为，进一步增加了银行的管理难度和成本。因此，各家银行根据目前出现的信用卡代还问题在有针对性地升级管理措施，是对相关风险的控制。

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  “套卡”行为风险高，易陷入陷阱

  所谓的信用卡代还，是指当持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式将还款金额刷出，把资金返还给帮还款人的方式。

  银行信用卡部门人士告诉记者，

  信用卡代还款的本质，其实就如同信用卡套现，也就是业内俗称的“套卡”行为。如果有持卡人出现资金周转困难的问题，到了账单日还不上款，偶尔让亲朋好友临时代还一两笔的情况很正常，银行一般不会进行封卡处理。但若一年12笔账单中，有10笔账单都是他人代还，这种行为就属于异常，银行监测到就会做出降额或封卡处理。一般来说，每个客户监测的情况不同，处置的时间也不一样，有的客户信用卡在使用2~3个月左右就被降额，有的则是半年以上。

  目前，信用卡代还主要是以平台化模式运作的APP形式存在。若以每月均操作代还业务来计算，月还款费率在0.75%~0.86%左右，那么折算出来的年化利率为9%~10.32%，这其中还不包括收取的隐藏手续费用。

  记者发现，在这些信用卡代还平台申请代还业务，需要填写非常详细的资料，例如手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号、信用卡CVV码（又称“安全码”）等信息，个人隐私信息泄露的风险非常大，也很容易落入“以贷还贷”的债务陷阱。

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  持卡人应当尽量理性消费

  据悉，此前，国家互联网金融安全技术专家委员会就已发布风险提示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。此后，银联也下发过《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，对信用卡违规代还业务进行了定性，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。

  业内指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。对持卡人来说，虽然此类代还行为能够解决一时的资金需求，但也容易陷入“以贷养贷”的怪圈，进一步恶化持卡人负债。从银行角度来说，代还信用卡，从一定程度上来讲，“粉饰”了信用卡的真实逾期率，会给银行把控信用卡风险带来一定的障碍。

  “所以，我们建议持卡人应尽量理性消费，不要做超期预支，使用信用卡更要量入为出，适度消费，考虑个人偿还能力。”多位在榕银行信用卡部门人士表示。