金融IC卡圈存圈提功能被关停，信用卡“电子现金”时代的终结

  曾经在金融IC卡面世之初一度辉煌的电子现金业务，以及其“圈存圈提”功能，恐怕如今很多业内人士都已经淡忘出记忆了。对于众多银行卡普通用户而言，对这项业务的认知更是微乎其微了，甚至有用户曾向本刊反映由于误将现金存入电子现金账户，在取回时却“深受其害”。


  本刊在电子现金业务开展的初期，针对这一话题撰写了大量文章，掀起了一场对这项业务的大讨论，特别是针对自测，以及用户反馈，在主动或被动使用过程中，存在诸多用户体验问题提出了意见与建议。

  最近看到近年来众多银行发布公告，宣布关停信用卡电子现金，很多用户对这个业务应该感到陌生也不会关注，但本刊作为信用卡行业研究为主的自媒体，还是想为这个业务的终结最后聊几句，也算本刊为多年前为该业务撰写的系列评论画上一个“句号”。


  很多《老董聊卡》的粉丝读者们，没有参与过多年前本刊掀起的那场对信用卡“电子现金”业务的讨论，在此多费一些笔墨，简单解释一下什么是电子现金业务，以及什么是“圈存”、“圈提”功能。

  用户现在使用的信用卡，已经基本上完成了从单一磁条卡向“磁条+芯片”复合卡的迁移，对于普通用户来说，可能很少有人知道在银行IC卡中实际上是分为两个账户的，一种是日常使用信用卡时所涉及的银行账户，无论是插卡、联机闪付（非接），或是绑卡扫码支付时，都是从这个账户中进行支付。

  另外，还隐藏了一个不太被人所知的账户，就是本文所提及的“电子现金”账户。要知道的是，电子现金账户并不能直接进行消费支付，需要将信用卡主账户中的资金通过“圈存”的方式，也是通常理解的“充值”方式存入电子现金账户，最高不超过1000元。


  信用卡向电子现金“圈存”功能，可以理解为日常生活中经常会遇到的为加油卡或公交卡使用现金或银行卡向卡中充值后才能在机具上进行支付。电子现金与现在常用的联机闪付最大的区别，就在于电子现金采用的是脱机闪付（非接）的交易方式。

  也就是说使用电子现金账户中款项进行支付时，不像平时使用信用卡从主账户中即时扣除相应款项，而是首先需要通过“圈存”方式充值，支付后扣款也有所延迟，使用时也是免密码、免签单。但是如果信用卡一旦丢失，电子现金账户不像信用卡主账户可以挂失，账户资金就得到保护，但是电子现金账户中的余额却不能挂失。也正是如此，电子现金业务被限定在最高1000元的小额消费支付。


  电子现金交易具有快速、脱机、不输密码的特点，可以极大提升交易速度，特别是可以在当时很多不具备通讯条件的商户进行消费，这是推出电子现金业务的一个很重要的原因。但是很快这一业务就被逐渐搁置起来，直到如今陆续宣布关停该业务，让这项业务退出了历史舞台。其中又有怎样的无奈呢？

  电子现金支付原本是为了方便持卡人和商家实现快速交易，但是正是由于繁琐的业务流程，为持卡人和商家都带来了使用过程中的麻烦，持卡人遇到问题后，甚至银行网点员工都一头雾水，不知如何操作帮助解决。在本刊做的调查中，几乎没有遇到一位能顺畅了解这项业务的银行员工。

  对于持卡人来说，在使用电子现金业务前，需要到银行网点的ATM上进行“圈存”，即向电子现金账户进行充值，还可以跨行操作。然而“圈存”这个功能，却忽视了持卡人的使用习惯。

  虽然说电子现金如同常用的公交卡、加油卡，但是二者属于单一功能卡，用户的使用习惯从接触时就知道该类卡需要充值使用，没有资金时必须充值且无可替代。但是信用卡电子现金业务的“圈存”功能却很容易让用户产生误解，即信用卡账户中有资金，为什么还要从主账户转存到电子现金账户。

  另外，毕竟还要为此单独跑一趟银行网点，对于持卡人来说多了一道麻烦，这也是尽管银行ATM机很便利地提供圈存功能，但是主动圈存的用户习惯却远不如交通卡、加油卡充值那样普及，这正是用户固有思维定式所决定的。

  电子现金的“圈存”功能不方便，“圈提”（将电子现金账户中的资金反提到信用卡主账户中）对于持卡人来说更是一场“梦魇”。除了中行和工行在ATM中提供了“圈提”服务外，其它银行均只能到网点柜台办理，一方面很多员工对此业务不熟悉，另一方面有的银行要求如果取出电子现金账户中的资金需要注销原卡才办理，流程上的繁冗造成了持卡人对这一业务更加排斥。

  对于商家而言也同样面临着麻烦，处理电子现金交易比普通信用卡交易更为繁琐并容易出错，一方面POS 机上复杂的菜单选择，导致处理一笔小额电子现金交易所耗费的时间远高于普通信用卡交易；其次，电子现金还有到账延迟的特点，收银员不能马上收到款项，造成账务上混乱。有些收银员还为此受到处罚不得不自行赔付，也造成收银员对电子现金业务的抵触和拒绝。

  电子现金的出现是为了解决小额快速交易的问题，因为这种交易不需要传统信用卡的密码、签名、联机验证等繁琐的方式，为持卡人和商家提供更为便利的。但是在实际使用中出现的上述问题，导致持卡人、银行和商家三输的结果，是产品设计时所料不及的。那么真的是电子现金这种交易方式不行？答案是否定的。

  纵观我国香港地区或者邻邦日本，这种小额电子现金的快速交易非常流行，但是他们并没有通过银行卡的电子现金方式完成，而是直接把电子现金的功能从银行卡中剥离，交给了交通卡。在香港、日本的便利店、自主贩卖机上都可以使用交通卡来进行快速拍卡购物，非常便捷。


  因为交通卡在普通人的日常出行、工作中非常重要，是钱包内必备物品。加上交通卡本身支持NFC功能，持卡人无需从钱包中取出卡，只需要把钱包贴着POS ⼀端即可完成支付。

  非常可惜的是在我国由于受到法规限制，交通卡的使用场所仅仅是在公交、地铁、轮渡和出租系统内，并未涉及到零售领域。而让银行卡担负电子现金的功能，却又给商户造成的极大困扰和麻烦，最终成为一项被所有人放弃的边缘业务。当二维码支付在国内出现的时候，人们毫不犹豫选择了新的支付方式，彻底放弃了电子现金。

  如今随着各家银行陆续关停了信用卡电子现金业务，预示着电子现金时代的落幕，应该说它为支付行业的发展起到了一定的作用，但是又受到越来越多便利的支付方式的冲击，最终只能无奈地走向终局。今天多种多样的支付方式并存相互补充，各有各自的优势，未来随着支付技术的发展，还会给我们带来更多更安全的支付手段。