电动单车也能发卡？信用卡产品需要怎样的“脑洞”

  台湾信用卡市场竞争激烈，目前发卡银行和发卡机构约有40家，据台湾NCCC的2021年年报披露，台湾信用卡流通卡量为4714.9万张，交易额约2.8万亿元新台币。

  在竞争如此激烈的环境下，台湾信用卡市场还是非常活跃的，依然各种新品层出不穷，权益由于收单费率的原因也比较高，有的卡消费返现比例在1、2%，甚至更高，而大陆信用卡的很多玩法在早期也多受到台湾信用卡市场的启蒙和影响。

  去年因为更换电动单车，在选品牌的时候，突然想到台湾有一款电动单车的主题信用卡，之后从相关网站找到了这款产品做了一些了解，本文也是断断续续写了很长时间。

  台湾的兆丰银行与台湾品牌的电动自行车Gogoro合作发行了一款万事达卡联名卡，据统计大约已经发行了十一万张。台湾摩托车、助力单车类交通工具密度非常高，据称已经高达2000万辆，同样面临着向环保绿能方向转变的趋势，电动单车产业未来市场潜力还是巨大的。


  关注了一下Gogoro官网，感觉这个品牌呈现出很强的年轻、潮流的特点，对于注重环保、追求出行时尚的年轻族群是有很强的吸引力，且电动单车有后续保养维护、电池耗材租售交易的消费，非常符合信用卡维系动卡率与刷卡金额的要求，或许这就是兆丰银行选择与Gogoro品牌合作发行联名卡诱因。

  该卡的主要权益，比如在购买Gogoro全车系车款最高可分30期0利率，新户购车还可最高获赠800元新台币的刷卡金，绑定卡片支付每月电池资费最高享15%现金回馈。Gogoro品牌采取的是电池换电模式，因此联名卡提供了缴纳电池网络服务费的优惠权益，在实体门店消费还有送刷卡金等权益。


  针对有些车主习惯在手机APP解锁电动单车后，就将手机放在手机架上，导致手机掉落受损风险提升，发卡银行还特别提供保额高达600美金的手机损害补偿保险。之所以关注到台湾的这款信用卡，正是由于这张卡非常符合笔者多年来所倡导的“接地气”原则。


  现在信用卡行业都感觉市场竞争几乎是白热化，导致产品难发也是现实问题。信用卡市场的现实情况是趋近于饱和状态，用户并不缺乏信用卡使用，也更加证明已经进入了存量用户挖掘的局面。

  要想让其它用户申请新产品以替代其它使用中的产品，就要设计出能够尽可能贴近用户刚性消费需求的产品，而不是再抱着过去那种希冀改变用户原有的消费特点的思维。简单而言，就是汽车类产品要发给那些已经或将要具有汽车消费的用户，而不是一个还没购车的用户，因为他不太容易因为信用卡的优惠去买车。

  笔者也多次发文阐述其中缘由，就是产品经理在做产品策划时，更多地注重图案颜值，内容上在概念性，以及务虚性方面投入不小的力量，但是却忽视产品本身与用户某些刚性消费需求相结合，让产品与用户消费完全处于脱节状态。

  之所以提及兆丰银行Gogoro联名卡产品，也是提醒产品经理要改变过去的市场与产品观念，要将视野放到挖掘市场中消费者的消费行为变化，从中抓住他们的消费特点来打造满足他们消费需求的产品，让信用卡契入他们的消费轨迹中，这样的产品才是未来信用卡的发展方向。

  大陆也有众多的电动单车品牌，其中不乏爱玛、雅迪、小牛等优质品牌，而且电动单车较汽车类消费更为大众化，这样设计的联名卡产品可以贴近消费者的日常消费，这也是符合监管出台的《新规》对信用卡行业的新要求，即既防范风险，又促进了消费升级。

  之所以市场上众多信用卡发行之后却达不到设想的效果。这其中问题就在于产品的策划与市场和营销处于割裂的状态，像一些视频会员题材、网红饮品题材、婚庆题材等，本身具有很好消费特征，是难得的产品方向，也具有比较好商业资源优势，但是看到这些产品忽视了相应资源的整合，特别是与用户刚性消费需求的结合，发行后出现冷淡的局面，也造成了宝贵的商业资源浪费。

  婚庆题材是比较推崇的产品，就在于婚庆所带来的消费点多，且消费金额高，可以涉及到婚纱摄影、婚宴、美容，以及装修、家电、旅游等一系列的较高消费领域。婚庆题材作为一个家庭初建时的产品，还可以延伸开发母婴题材、教育题材等以“家庭”为背景的系列产品。

  从目前看到的市场上关于“家庭”、“婚庆”题材的产品不多，也是本刊比较认可的具有刚性消费需求的产品，但是在仅有为数不多的产品中，却是权益内容空洞，没有利用婚庆串起消费链条，感觉非常遗憾和惋惜。

  信用卡产品能否做好，核心在于产品经理们是否能跳出固有的信用卡产品思维圈，以互联网逻辑开拓视野，借鉴某些好的思路与意识，最重要的是站在市场的角度，站在消费者的角度，来策划设计信用卡产品，只有这样，在参与未来信用卡市场竞争中，才有更大的发展空间。