线上信用卡业务创新模式将衔接面签激活“断点”

  当前，信用卡数字化转型趋势明显，但仍存在一些“空白”。

  在日前发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“《通知》”)中，有关线上信用卡业务等创新模式发展的内容受到业界关注。

  信用卡资深研究人士董峥向《中国经营报》记者表示：“无论从发卡到用卡，都是信用卡产业链条中重要的组成，但中间如果没有顺畅衔接，也会让链条出现‘断裂’。网络发卡之后，需要到银行网点面签就是这个链条上薄弱的一环，尤其是在近两年新冠肺炎疫情的影响下，这个问题似乎显得更为突出。”

  在加强信用卡业务监督管理中，《通知》指出，按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。记者也在采访中了解到，已经有商业银行开始着手研究线上模式，争取积极参与监管试点。

  提升办卡用卡体验

  对于《通知》要求，多家银行已经开始积极准备。工商银行牡丹卡中心相关人士告诉记者：“对于监管的这一创新举措，我行积极支持响应，目前正探索线上信用卡业务，在兼顾合规、效率和安全的前提下，着力优化信用卡服务功能，切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感和安全感。”

  “开展线上信用卡业务是深化银行数字化转型，加快金融与科技融合创新的重要尝试，同时也是提升客户办理体验的有力保障。一直以来，我行主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式，不断提升信用卡产品及服务硬实力。” 该人士介绍道。

  此外，农业银行信用卡中心相关负责人在接受媒体记者采访时表示，该行信用卡中心探索研究线上发卡的业务模式，做了相应的技术储备与客户服务优化流程的设计，将在监管部门指导下，积极参与试点。

  “目前各家银行，尤其是国有银行和股份制银行，在信用卡数字化方面已经取得了一定进展，对于《通知》提到的线上业务创新，各家银行应该都会积极探索，并根据监管要求积极申请试点。”一位银行信用卡业务人士指出。

  按照银保监会、人民银行的要求，银行业金融机构参与线上信用卡业务试点需要具备一定的条件。“将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。”银保监会、人民银行有关部门负责人就《通知》答记者问时表示。

  上海金融与发展实验室主任曾刚在撰文中指出，数字化的金融服务能力成为关键。金融机构要主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各种使用成本，未来线上信用卡业务将有望在消费金融领域发挥主力军作用。

  董峥表示：“在信用卡数字化转型中，信用卡业务更应该借助金融科技发展，调整经营风险策略，在风险可控的原则下适度放开‘风险容忍度’，提高信用卡业务发展的效率，才能顺应互联网时代金融消费需求的变化。”

  兼顾便捷与安全

  近年来，由于线下场景流量的大幅下降，给信用卡发卡业务以及后续服务带来了一定影响。

  中国人民银行公布的《2020年支付体系运行总体情况》和《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，信用卡和借贷合一卡的用卡发卡数量同比增长4.26%；截至2021年末，该数据为2.83%。

  一位北京的信用卡用户表示：“之前看中了某银行的信用卡权益，便立即申请，但由于疫情等原因没有及时去银行网点做面签激活，慢慢地想用卡的冲动已经不在，一直都没有使用过该信用卡。”

  “信用卡业务固然在数字化转型方面已取得较大成功，但受制于‘首次申请信用卡需要到网点面签’这一规定，发卡银行即便通过网络获客成功，也可能因此无法开卡激活使用。”董峥表示。

  针对信用卡产业链条中的“断点”，董峥表示：“在信用卡数字化转型中，信用卡的网络申请和用卡已经成为大势所趋，传统金融机构更应该顺应互联网时代金融消费需求的变化、提高金融服务质量和效率，并借助金融科技降低行业运营成本。由此可见，如果能够实施信用卡开卡激活的‘远程面签’，在现阶段会为信用卡业务带来较好的效果。”

  此外，针对《通知》提出线上信用卡业务等创新模式，如何防范风险是银行业金融机构首要考虑的问题之一。

  在董峥看来，以现有的技术手段是可以实现有效规避和防范的。“比如，对于网络申请信用卡，如果是采用‘远程面签’开卡激活的用户，只提供授信总额度的一定百分比的专用额度，比如30%，即可用于移动支付使用。如果客户需要使用全额度，则务必到银行网点进行现场面签后开通使用。这样，既能一定程度上控制信用卡业务的风险，又能解决银行通过网络获客后到网点开卡激活率低的问题。”

  曾刚也认为，商业银行需要在信息化、数字化应用等方面持续发力，在客户精准画像、个性化推荐、场景服务、风险管控、运营管理等方面持续深化数字化转型，打通与各个生态系统之间的“数字鸿沟”，通过“线上+线下”模式实现对客户的无缝服务。