信用卡竞争趋于白热化，如何活客成制胜关键

  “当前，我行把数字化转型视为生死存亡之战。”在7月22日举行的兴业银行五大线上品牌发布会上，兴业银行行长陶以平如此形容数字化转型对该行的重要性。

  在发布会上，该行围绕打造数字兴业，焕新推出“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”与“兴业生活”五大线上品牌。其中，“兴业生活”面向零售客户，由该行原有信用卡App“好兴动”升级而来，从网上商城转向生活平台，搭建更多高频、易用甚至包含车、房买卖在内的金融和非金融场景，打造独具特色的一站式金融消费生活平台。

  实际上，随着数字时代到来，从国有大行到股份制商业银行，再到城商行、农商行，加快数字化转型已成行业共识。

  而在银行业务经营中具有重要地位的信用卡业务，与消费者的生活息息相关，对数字化的需求更为急迫。然而，商业银行究竟如何才能在数字转型的淘汰赛中脱颖而出，推动信用卡业务高质量发展？这是一个常谈常新，也是每一个“选手”都必须回答的问题。

  数字化思维打通运营链路

  信用卡业务，早已成为银行业重要的收入来源之一。

  数据显示，信用卡业务在银行尤其是股份行零售业务中贡献超过50%，有的甚至超过70%，是银行零售业务拓客的重要主力。

  近年来各大股份制银行纷纷加快数字化转型，将信用卡业务为零售转型的先行者和重要抓手，从获客、运营到服务，强化线上化、数字化。尤其是在疫情的催化下，各大银行加速打造线上服务能力，MAU也顺势成为了银行经营的核心指标之一。

  目前，头部几家股份制银行在数字化建设上持续发力。比如，兴业银行董事长吕家进曾明确表示：“要全面建设数字兴业，把支行网点建在各类消费互联网、工业互联网的App上。”在这一思路下，兴业银行近日正式将2017年发布的“好兴动”焕新升级为“兴业生活”。截至6月底，“兴业生活”注册用户超3100万，月活客户超1100万，合作商户累计超85000家，触达客户约5亿人次。

  同时，与“兴业生活”一起焕新发布的还有“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”。按照陶以平介绍，这五大品牌是兴业银行线上业务成果的集大成者，“既兼容了企金、零售、同业的客户端，也并蓄了投融资、支付结算、财富管理的产品端”，是兴业银行金融科技的“品牌旗舰”。

  通过升级与融合，五大线上品牌实现互联互通，打破原有企金、零售、同业界限，将金融服务融入更多的生产生活场景，推动客户服务触点无界延伸，实现一个数字兴业、一站式场景服务，积极构建“连接一切的能力”，打造“最佳生态赋能银行”。

  以理财服务为例，据融360维度发布的《一线城市Z世代投资者行为调研报告》，一线城市Z世代中超过50%的人在18岁-20岁进入资本市场接触理财。这意味着，打通消费和理财的创新产品将有望获得更多年轻人的青睐。

  根据这一趋势，升级后的“兴业生活”将发挥兴业银行特有的理财优势，对接“钱大掌柜”和“银银平台”等财富银行服务，形成行内品牌互联互通的经营生态。通过多品牌合力，推出投资生态圈和理财频道，借助其各自的数字化运营能力，推进“一客双卡”战略，激活新的业务增长点。

  此外，“兴业生活”运营体系也将持续向下赋能，通过总行带动分行，完成自上而下一体式的数字化转型。

  可以看到，在信用卡业务趋于放缓，且竞争逐渐加剧的总体大环境之下，各大银行目前都已经开始将目光转向数字化转型，期待通过差异化竞争来打赢未来之战，而“兴业生活”已经占据有利位置。

  精细化服务赢得更多用户

  不过，即便信用卡竞争趋于白热化，但在兴业银行看来，练好内功便能赢得先机，特别在争取年轻客户市场的赛道上，必须通过精细化服务来赢取客户。

  21世纪金融研究院等机构发布的《Z世代信用卡金融科技创新发展与趋势报告》指出，对Z世代而言，本质是“类信用卡”的互联网消费信贷产品在年轻人中呈现了极高的渗透率，一定程度上取代了信用卡的支付、分期功能。甚至有第三方报告指出，在中国年轻人中总体信贷产品的渗透率已达到86.6%；其中，互联网消费产品使用率达60.9%，高于信用卡的45.5%。

  如何赢取这部分客户，则是银行迫切需要思考的问题。兴业银行敏锐把握这一趋势变化，早在2017年就推出了“好兴动”，将产品和营销重心，转移至提升用户线上体验上。通过智能化驱动提升服务效率，同时采用“权益+场景”双线布局，创新线上业务和产品、线上运营策略及模式，以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。

  在“兴业生活”正式上线后，兴业银行还将持续打造“开放互联”生态，无论是否为兴业银行客户，都可以在此平台上享受服务和优惠。后续“兴业生活”还计划连接缴费、出行、洗车、观影等日常生活场景，形成场景、消费、支付生活闭环，同时还支持借记卡、他行卡支付、收银台红包/满减等功能，并提供第三方平台场景下的特色用卡活动。

  在坚持商户“四免政策”的同时，“兴业生活”计划与第三方服务商合作，加快生活类服务内容的引入，以吸引更多用户。

  在“丰富新潮”方面，用户除了能在“兴业生活”商城板块购买商品、积分兑换和免息分期外，其中的“本地优惠”板块还为用户们遴选了各地有特色的口碑好店。同时，兴业银行信用卡深耕多年的“6积分”活动，也能在“兴业生活”上兑换，用户可享受“餐饮、娱乐、出行、购物”四大类35个头部品牌的优惠，包含各大线上热门等等。未来，“兴业生活”将持续打造“吃喝行游购娱”全覆盖的“6积分”生活福利圈。

  毫无疑问，银行信用卡的竞争新格局已经展开，但无论如何竞争，其最终的落脚点都在于金融科技实力、产品创新和服务体验上。从兴业银行此次升级“兴业生活”来看，背后是改革，兴业银行在顺应数字化和消费分期时代新需求的同时，加快布局新赛道。

  正如陶以平行长所言，所有的品牌建设工作，都是为了更好地服务客户。“客户-业务-效益”是银行的基本经营逻辑，良好的品牌效益是优质金融服务的自然结果。

  由此可见，在信用卡业务迈向高质量发展的进程中，商业银行只有加快转变信用卡业务发展方式，强化数字化经营，提高金融服务质效，才能行稳致远。规模已经不再是重点，活客才是制胜关键。