规范信用卡资金用途 银行源头“设闸”是关键

  近期，浦发银行、上海银行、建设银行等多家银行发布公告规范信用卡资金用途，强调不得用于购房、投资、生产经营、偿还债务等非消费领域，以及不得通过虚假交易套现用卡。银行表示，若信用卡用于非消费领域交易，可能会导致交易失败，银行可采取降额、停卡、终止分期等措施。

  信用卡是消费金融的重要组成部分，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了很大作用，但近年来频繁出现信用卡产品偏离消费属性等乱象，尤其是部分套现资金违规流入楼市股市等，积聚了风险隐患。

  实际上，监管曾多次明确信用卡资金限制或禁止流向的领域，但为何信用卡违规使用的现象屡禁不止？

  一方面，从持卡人的角度而言，由于信用卡存在免息期，因此利用信用卡套现的实际成本会远低于取现和现金分期，部分持卡人便存在侥幸心理，借助信用卡套现来实现经营资金周转，或撬动杠杆进行购房、投资等，顺带“养卡提额兑积分”。

  此外，近年来受疫情等因素冲击，部分持卡人收入受到影响，还款压力加大。央行近期披露的统计数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额926.76亿元，环比增长7.71%，显示信用卡逾期压力有所增加。在此背景下，部分持卡人过度依赖信用卡透支消费，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的恶性循环，导致个人及家庭财务压力倍增。

  另一方面，从发卡行的角度而言，此前为了争夺客户、抢占市场份额，银行过度办卡、承诺高额授信换取客户满意度等现象屡见不鲜，所谓的资金用途管控也并没有真正落到实处。

  事实上，在激烈的行业竞争中，银行普遍会陷入规模思维下的囚徒困境，不默许一些行为，竞争对手就可能凭借非常规手段超车。为了追求发卡量和交易量，对于信用卡资金套现、流入政策禁止领域等现象，部分银行往往会选择睁一只眼闭一只眼，并不会从严约束，甚至相关员工的绩效考核与薪酬也一味地仅与业务量挂钩。多家银行曾因为信用卡资金流向管控缺位而领到监管罚单。

  笔者认为，规范信用卡资金用途，银行源头“设闸”是关键。

  一方面，银行要摒弃急功近利的心态，改变过去“跑马圈地”式的发展思维，不能单一地以发卡量、客户量、市场占有率等作为业务发展的衡量标准，现阶段要将合规管控放在更重要的位置，审慎稳健地开展信用卡业务。

  例如，多维度严格审核信用卡申领者的信用资质、办卡用途等；合理设置授信额度并实施动态管理，落实“刚性扣减”，严格防范多头借贷风险；在发卡营销等环节，加强对员工的合规培训。

  另一方面，在信用卡资金交易管控方面，除了明确限制非消费类交易，银行更加需要不断提升风控水平，提升交易监测分析和调查核实能力，完善风险预警指标并健全拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，严格防控套现、欺诈等风险，维护信用卡交易安全。

  此外，消费者自身也应当树立科学理性的消费观念，合理规范地使用信用卡。在行为约束方面，监管可加大对违规用卡行为的惩戒力度，将恶意套取银行信贷资金等行为纳入征信系统，提升违规成本，从而遏制资金流入政策限制领域。