支付宝、微信信用卡取现的背后，是信用卡业务发展的艰难处境

  近日，支付宝“借呗”板块新增信用卡取现功能一事引发热议。

  据悉，支付宝、微信与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，目前正在小范围向用户开放测试。21世纪经济报道以“信用卡取现”在支付宝搜索，并进入小程序后显示，“很抱歉，服务暂未开放到你。”

  被授权的用户信息显示，目前包括光大银行、平安银行、宁波银行的信用卡可在支付宝渠道取现。其中一家银行信用卡业务人士对21世纪经济报道记者表示，目前该功能还在试运行阶段，市场情况、客户体验情况还有待进一步观察。

  对于支付宝、微信的“信用卡取现”功能，市场评价褒贬不一：

  支持者认为，“信用卡取现”是信用卡的基本功能之一，这只是给信用卡持有者增加了一个取现渠道而已，而且比以前方便了一些；

  反对者认为，“信用卡取现”类似于平台的消费贷款产品，会进一步推动部分信用卡持有者尤其是年轻群体超前消费，增加生活负担。


  值得注意的是，对于少部分用户有“信用卡取现”功能页面展示的，暂未开放服务的银行信用卡后方“敬请期待”字样，有银行信用卡业务人士对21世纪经济报道记者表示，该行未与支付宝开展相关合作，“敬请期待”并不是“我们的合作在路上的意思”，有一些误导。

  免收手续费

  据北京商报，除了支付宝外，微信也面向用户展示了部分银行的取现入口，在信用卡还款操作页面，即可查看并进行取现。在银行App等自营渠道中，也能找到信用卡取现入口。

  目前，微信、支付宝对信用卡取现免收手续费，计息方式也与银行自有渠道基本一致，但具体审批工作仍由银行完成。


  记者获得的微信和支付宝相关服务协议显示，上述取现服务实际上由银行提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用。服务协议同时显示，持卡人可在发卡机构给予的取现额度内使用信用卡取现服务，可选择“单月还”和“分月还”两种类型。

  从绑定的信用卡取出的资金，只能提现到持卡人本人绑定的银行借记卡。这意味着，取现资金用途会按照银行的资金管控要求进行。

  零壹研究院院长于百程说，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。因此，信用卡取现的需求场景和“借呗”等消费信贷产品非常相似。

  据第一财经，“信用卡取现，实际上是之前一直存在的一项功能，只不过之前更多的在ATM机和银行线上APP上运行，互联网平台上线这个新功能，本质是帮助信用卡取现实现线上化辅助方式，提供流量和购买渠道。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博也对记者称。

  对于互联网平台而言，这不仅丰富了自身产品体系，增加了产品多样性，而且也有利于用户粘性的提高，带动收入增加；对于银行来说，相当于增加了一大渠道。“原来这种渠道都是银行自营，现在增加了互联网渠道，有利于提高营销办理机会。”一位城商行股信用卡中心负责人对记者称。

  是否合规？

  预借现金年化利率18.25%

  2016年，央行曾发布过《关于信用卡业务有关事项的通知》，该文件明确，信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。

  其中，现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金；现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

  文件规定，持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

  “允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值，发卡机构应基于风险可控、商业可持续原则开展相关业务。”央行还表示。

  可以看到，信用卡预借现金业务以“取现”方式不同，对应不同的名称。

  以某银行为例，21世纪经济报道记者从该行信用卡APP搜索“取现”，可以进入取现页面。页面介绍，预借现金手续费为每笔预借现金交易额的1%，最低10元/笔，最高封顶300元/笔，可以享受手续费优惠；预借现金年化利率18.25%，按月计收复息，收款卡片为借记卡，且支持多家银行。

  当前，支付宝“信用卡取现”功能页面显示，从绑定的信用卡取出的资金，只能提现到持卡人本人绑定的银行借记卡；取现服务实际上由银行提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用；手续费免除。

  从央行上述文件可以看到，事实上，信用卡预借现金还可以充值到非银行支付机构开立的支付账户，对于银行来说，或还有进一步的创新空间。

  信用卡业务缩水

  各家积极自救

  银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。

  据上海证券报，多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。

  例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。

  在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。

  实际上，前述上市银行上半年信用卡不良率均有抬头。平安银行称，为强化风控，已大幅收紧了信用卡的准入门槛和额度管理。

  今年7月信用卡新规实施后，银行加强对信用卡业务的整顿工作，一方面限制交易行为，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡规模扩张阶段已经结束。

  在此背景下，部分银行与用户数均超过10亿的互联网平台合作试水线上取现功能，自然被业内视为提升其自身用户对信用卡的使用率之举。

  “对于银行来说，信用卡取现多了一个大入口，有利于提升用户的活跃度和业务量。”零壹研究院院长于百程认为。