信用卡“销卡潮”来了，这却是正面新闻

  最近，多家银行相继发布公告，将陆续对在超过一定时限的长期未激活，或者激活未发生交易的信用卡停止服务并进行销卡处理。另外，还有银行发布公告对本行现有用户的持卡总量进行了限制，并在规定时间后对超出上限的信用卡也将进行清理。

  从2016年到2019年，信用卡规模持续几年得到再次高速发展，在用卡量从4.6亿张增长到7.46亿张，尽管2020年疫情爆发以来对信用卡业务产生很大影响，但截止到今年第二季度末在用卡量增长8%，达到了8.07亿张。只经历了短短20年，中国信用卡产业就已经跃居全球前列。

  慎入场到追卡量，信用卡业务走向偏差

  虽然这一成就非常可喜，在拉动社会经济、提升大众消费等方面发挥了重要作用。然而信用卡在高速发展过程中，势必存在着盲目追求规模效应和市场份额的现象，过度发卡、多头授信等问题也十分突出。很多银行，特别是一些中小银行，在开办信用卡业务上缺乏明确的经营思想，导致一方面在市场方面遭遇发展瓶颈，造成资源浪费，另一方面盲目扩充，也带来潜在的信用风险。

  长期以来，发卡银行多以扩大市场份额的“重拉新、轻留存”的经营思想指导业务发展，在产品研发、权益设计等方面忽视对现有客户的精细化经营，特别是消费者对信用卡已经出现巨大变化的深度研究，很多产品难以满足消费者的真实需求，也很大程度上影响了发卡银行的市场规模的增长。

  正是来自市场和内部双重压力的影响，发卡银行只能采取靠增量发展的粗放式经营模式，有些区域性银行缺乏获客场景，以及经营与风控能力，不得不采取与一些头部互联网参与信用卡代运营平台进行合作，甚至不惜放松某些本应由银行掌握的运营与风控条件，并采用向支付发卡收益和利息分润的合作模式。据传多家银行发行的某平台联名卡占比均超过了新规中25%的“红线”。

  虽然这种合作，确实能为区域性银行在短时间内提升发卡规模，但是也一定程度上加剧了区域性银行在业务发展方面的短板效应。从长期来看在发量激增之后，对于这些区域性银行却暴露出没有强大的经营能力来承接这些用户的经营能力，其结果只能是大量产品成为睡眠卡，这对发卡银行而言无疑是一种危险的信号。

  此次监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，在信用卡业务管理、发卡营销、授信风控等方面制定了新的发展规则，首次针对睡眠卡比例及超标的管理提出要求。对银行与外部合作机构联合发卡规模、合作方式、信息处理等环节也做出明确规定。

  从此次监管政策可以看出，规范与相关平台合作发卡，旨在提升发卡银行自营业务能力，收紧信用卡风险敞口，保障金融信息安全和消费者权益。同时，对一些头部互联网参与信用卡代运营平台与区域性银行的议价能力也进行了强力监管与限制。

  重规模到挖存量，有效降低睡眠卡规模

  近两年，疫情反复对信用卡业务产生巨大的影响，规模增长速度大幅下降。在这种情况下，很多发卡银行持续地推出力度很大的各种优惠、返现权益，让信用卡交易金额、透支余额两项指标不仅保持了疫情前的水平，个别银行还表现出较大的增长态势，甚至创出新高。以招行、平安、建行为代表的发卡银行在提升信用卡交易额方面起到了指引作用。

  由此可见，信用卡业务从靠增量发展的粗放式经营模式向细分客群的精细化经营模式转变的思想，在疫情期间进一步得到了验证，推动了信用卡业务“重拉新，轻留存”向“重存量，要效益”的经营思想的转变。众所周知，信用卡获客只是前提条件，并不能为银行带来任何实质性的效益，而唯有让持卡用户把卡“刷”起来才是为发卡银行带来效益的唯一途径。

  随着中国信用卡业务的蓬勃发展，发卡量迅速增长并成为社会经济拉动消费的重要武器。而在具体业务中，由于各类银行间经营水平的差异，活跃卡与睡眠卡的比例情况也会有很大不同。相比较而言，大多数国有/股份制银行，由于为信用卡投入的权益丰厚、优惠活动频繁，持卡用户用卡意愿更为强烈，睡眠卡的比例相对较低，而其它银行睡眠卡的比例要高很多。

  降低睡眠卡比例的两种方式

  其一，唤醒睡眠卡。通过权益设计为一些办卡后未开卡激活或开卡后成为睡眠卡的用户提供相应礼品，以达到吸引这批用户开卡或唤醒使用。当然这种方式效果也比较差，这类用户办卡原因就存在一些偏差。因此想通过新权益来唤醒睡眠卡用户的难度比较大，成本也比较高，最主要的是对正常用卡的用户并不公平。

  其二，主动销卡。针对超过用户正常需求数量，或一定期限未开卡激活的信用卡进行主动性销卡。这样对于清理低效/无效卡、睡眠卡的效率比较高。单一银行信用卡持有多张信用卡，虽然受到“额度共享”的限制，其风险性并不会提升，但是没有节制地追求规模，增加低效/无效卡，也增加后台系统的负担，还有可能成为电信诈骗的“帮凶”，更重要的是要将发卡银行有限的物力财力资源进行合理配置给正当使用信用卡的用户。
 
  滞现状到求变革，这并不是一道选择题

  这次新规的发布，是为规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，更好地支持科学理性消费。尽管所有发卡银行都受到“新政”的影响，但是毫无疑问，区域性银行将是本轮行业转型中受到影响最大的，不过，最终命运还是应该掌握在银行自己手中才是最重要的。

  信用卡业务经过二十年的高速发展所带来的种种问题已经非常清楚地表明，现行的经营理念已经在一定程度上束缚了信用卡业务的发展而亟待变革。在疫情期间，监管部门下决心提出整改要求，势必对规范行业市场，提升银行自主经营能力存在较大的促进作用，更为未来信用卡业务的健康稳定发展奠定了坚实基础。

  对于很多发卡银行来说，这的确是一场“倒逼”式变革，发卡银行与其止步观望，不如积极拥抱变革，依据自身的发展阶段、收入目标和风险承受能力，重新制定信用卡业务定位，既要满足监管要求，又要适应业务发展的需要，利用本次行业整体调整契机，逐步打造以高质量发展为主要导向的信用卡业务模式。