新规落地满6个月，信用卡展业逐步规范

2022年7月《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“《通知》”或“信用卡新规”）落地，其中提到，各银行信用卡部门需按照要求完成业务流程及系统改造等工作，期限是6个月。目前，6个月改造期限已满。

某银行信用卡从业人士向《中国经营报》记者透露，自2023年元旦之后，该行新开展的信用卡业务已经严格按照信用卡新规执行。

业内人士普遍认为，信用卡新规中对于分期业务、合作机构管理等方面给信用卡展业带来很大影响。

信用卡展业逐步规范

上述银行信用卡从业人士告诉记者，在2023年1月期间，各家银行就应该向监管层提交过整改清单，对照《通知》要求的整改内容，逐条汇报改造情况。

《通知》对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务、合作机构管理、消费者权益保护、监督管理等方面做出详细要求。信用卡新规过渡期为该《通知》实施之日起2年，存量业务不符合《通知》规定的，应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

在采访中，多位业内人士表示，自2023年1月以来，已经参照信用卡新规要求进行展业。不过，业内人士普遍认为，信用卡分期业务受到的影响较大。

《通知》中明确强调，“银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限”“分期业务期限不得超过5年”“客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年”。

某股份制银行信用卡中心人士坦言：“此前信用卡业务做了很多大额分期业务，虽然每笔资金规模不算大，但资金流向很难把控，且不排除有客户存在以卡养卡的情况。”

“随着近年来信用卡业务野蛮生长，叠加新冠病毒感染‘黑天鹅’事件，信用卡的风险表现周期缩短。此前，信用卡的风险表现一般是在18个月左右，现在已经提前到了12个月左右，这并不是好现象。”上述银行信用卡从业人士透露道。

“信用卡新规对恶意透支、大额花费都会有一定的要求，这意味着，监管层鼓励信用卡回归对于消费支撑、方便持卡人购物消费的初衷。”艾媒咨询首席分析师张毅说。

但这种变化也给信用卡的展业带来了挑战，最直观感受就是前台营销人员。“对于下一步如何开展信用卡业务，我们还没有形成明确的目标，现在就是按照信用卡新规要求，稳扎稳打地展业。”上述银行信用卡从业人士坦言。

信用卡如何发力？

对于营销团队而言，另一个棘手的问题，是客户从哪来？上述银行信用卡从业人士表示，信用卡的优质目标客户实际上是有消费需求的、年轻的、未来可期的、有稳定收入的白领客群，种种限制之下，其实比较难获取。

同时《通知》对合作机构进行了规范，其中提到，“银行业金融机构通过单一合作机构或者具有关联关系的多家合作机构各类渠道获取信用卡申请的，批准信用卡的发卡数量合计不得超过本机构信用卡总发卡数量的25%，授信额度合计不得超过本机构信用卡总授信额度的15%”。

“且符合条件的优质目标客户，引流公司也不一定可以提供。” 上述股份制银行信用卡中心人士认为，与引流公司的合作可能未来不会是银行的首选。“引流公司带来的客群不仅不能完全满足信用卡对目标客户的需求，且引流公司还不承担风险，银行却要给他们分利润，因此未来信用卡与引流公司合作不会成为主流。”

在信用卡新规后，张毅认为，未来信用卡与有高频支付需求、分期需求的第三方平台的合作将更为密切。

上述银行信用卡从业人士亦认为，未来在消费场景搭建信用卡获客、促动卡平台、分期平台的入口会是比较多的。

在采访中，多位业内人士肯定了招商银行信用卡“掌上生活”、交通银行信用卡“买单吧”的发展方向，但他们也坦言，这类模式的维护成本会很高，对中小银行而言是难以实现的。

“中小银行信用卡业务主要还是要依靠银行自身的APP渠道。”上述银行信用卡从业人士认为，“要做成单独的信用卡APP，不仅需要信用卡端的努力，还需要收单端的努力，这是需要时间积累的。”

“信用卡新规一方面是对金融秩序的规范，另一方面也是为了让信用卡更好地服务实体经济，尤其是在消费领域发挥好作用，这也将是信用卡发力的方向。”张毅分析称。

上述银行信用卡从业人士谈到，下一步商业银行还是更要了解自己的客户群体，精准发力。