微信、支付宝围堵信用卡套现再加码，防范部分人注册商户钻空子

针对信用卡套现违法行为，不仅是监管、银行，目前多家支付机构也在加码重拳围堵。

就在近几日，微信支付、支付宝等机构推出多个举措严控信用卡套现，其中，微信支付针对部分商户开启信用卡收单交易限额，支付宝同样加强了准入实名制管理和风险监测识别。在业内看来，此举对个人消费者影响不大，但可以预见的是，后续机构对风险商户的管控会越来越严格，信用卡功能也将逐渐回归至正常的消费属性，随着套现成本不断增加，围堵信用卡套现的行动整体成效显著。

防范部分人注册商户钻空子

近两日关于微信支付推出信用卡限额的消息引发关注，该消息可靠性如何？究竟是何举措？主要影响哪类人群？2月19日北京商报记者获得了微信支付的独家回应。

这是微信支付为严控信用卡套现祭出的又一大招，2月19日，北京商报记者从微信支付处确认，其确实于近日发布 “关于加强信用卡交易风险防范通知”：为了防范信用卡大额交易风险、打击信用卡套现，自通知发布之日起，对于一些仅凭个人身份证件及辅助证明材料入网的商户，信用卡收单交易日累计不超过1000元、月累计不超过1万元。

2022年7月央行联合银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中要求严控风险，严格授信管理和风险管控，各银行、支付机构都在开展信用卡治理。数家支付机构也在加码围堵信用卡套现行为。

微信支付相关负责人告诉北京商报记者，该通知主要是通过站内信和邮件向商户发放。防范信用卡套现等常态化治理手段，早在去年开始，财付通就已经连续发布过多次治理信用卡套现等违规行为的公告。该人士补充道，防范信用卡套现是平台长期风控策略，会根据已发现的情况进行动态调整。后续相关信息也会及时公告给商户。

这一限额举措主要针对商户，而非个人用户。北京商报记者了解到，总体来说，这一限额举措主要是为了防范部分人群通过身份证和简单的辅证材料注册成商户来钻空子，进行信用卡套现。如果是商户且希望不受限额，可以在后台提交包括经营许可证、工商证照等多种证明，只要提交通过审核后，便不会受相关限额影响。

“信用卡套现的重灾区是第三方支付机构的违规特约商户。”金融行业资深研究者于百程评价道，此次微信支付针对未完成商家认证的商户进行信用卡交易额度限制的措施具体清晰，起到了服务商切实履行商户管理主体责任、严格规范商户真实性管理、防范信用卡大额交易风险等作用，同时个人信用卡交易日累计不超过1000元、月累计不超过1万元，对于小微商户正常经营活动的收款也影响不大，给予了缓冲的空间。

除了响应监管文件要求外，也有业内人士认为，微信支付此举也有利于间接推动商户进一步转成商户经营码。

正如博通咨询首席分析师王蓬博提到，微信支付此举首要是为持续加强信用卡业务风险监测和防控，健全风险管控机制；微信支付拥有广泛的用户和巨量的交易规模，所以也必须履行好管理相关产业链条、监督合作服务商的责任，从根本上推动信用卡收单业务有序发展。在他看来，此举对C端用户来讲没有太大影响，毕竟支付渠道比较多；对一般小微商户来讲同样影响不大，因为主要交易还不是以信用卡交易为主；而体量比较大的用户本身也需要提交更加完整的资料，而这也将间接推动商户进一步转成商户经营码。

事前事中事后全流程围堵

早在2022年7月，银保监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。此后的8月，银联再次发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的工作通知》，从切实履行商户风险管理主体责任、严格规范商户真实性管理、进一步加强对套现风险的交易监测、全量调查核实疑似套现风险案例、强化套现风险商户管控措施五个方面，对信用卡业务风险防控划出了“红线”。

自此以后，多家银行、支付机构多措并举四面围堵信用卡套现行为。除了微信支付外，2月19日支付宝相关负责人也向北京商报记者介绍，遵照央行相关规定，支付宝制定了整体的信用卡交易风险防范策略。会日常深入研究各类信用卡套现风险交易特征，针对各种风险特征建立专项风险策略，实现交易风险的实时监测、识别和拦截。

首先，支付宝除了加强准入实名制管理、风险监测识别和拦截能力以及配套的风险处置机制外，还通过自研的非法套现站点和巡检能力，通过技术手段主动获取套现商户进行处置。其次，会联合发卡端的银行机构建立风险联防机制。通过风险信息校验系统能力，协助合作银行更精准地进行信用卡套现风险打击。

此外，还有多家支付机构同样向北京商报记者提到，正通过事前事中事后全流程严控信用卡套现行为，例如事前严控特约商户入网质量，对入网商户进行风险等级分类管理；事中通过风控模型监测商户交易情况，实时拦截欺诈交易；事后也会严格处置风险商户，对套现高风险商户采取零容忍政策。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，目前支付机构纷纷推出的严控信用卡套现举措确实取得一定成效，在事前预防不法行为、震慑不法分子方面有所助益，另外也有利于自身的内部风险防控，从而进一步提升信用卡交易质量。

王蓬博则预测，“在压降套现规模的大前提下，可以预计的是，支付机构也将对风险商户的管控会越来越严格，未来慢慢的信用卡功能应该会回到正常的消费属性。现在来看，成效还是比较显著的，起码套现的成本在不断增加”。

避免“一刀切”影响消费者使用

围堵信用卡套现，对支付机构来说仍任重而道远。

目前要严控套现行为，仍存不少难点。王蓬博介绍，第一是相关产业链利益相关方比较多，有着现实的需求；第二是在数字经济背景下，非银行支付机构尤其是互联网平台旗下机构的服务对象多为小微商户或个人经营者，普遍面临覆盖区域广、商户经营分散的问题，在他看来，后续还是要更严格地去执行一机一码等相关规定，利用技术手段进行监测。

“不过，现在基本上从银行端和支付机构端管控得都比较全面了。”对于后续举措，王蓬博认为，首先还是要在限定日期严格遵守相关条例，产业链各方都重视并切实履行自身防范套现和反洗钱等方面的责任，比如《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》中要求一机一码，受理终端和收单五要素绑定等等约束条件；另外从顶层发展方向上，建议要从手续费和费率等单一收入来源，向着企业数字化服务等方向逐步扩大收入渠道，微信和支付宝、银联等平台机构做好引导作用，这样才能从根本上杜绝对套现等灰色收入的依赖。

苏筱芮则建议，一方面需要关注市场上存在的违规新手段，利用大数据、人工智能、区块链等新型技术，结合用户画像、账户特征等开展综合分析，另一方面需要加大对特约商户和用户普及套现风险及危害，尽量避免“一刀切”方式影响到普通用户的日常使用。