多银行信用卡分期“手续费”更名为“利息”，不意味着借贷成本降低

近日，银行纷纷发出通告，把“分期手续费”改为“分期利息”。这两者之间究竟有何区别？对消费者而言又有哪些影响呢？

“预计未来银行信用卡分期手续费改利息将成为趋势。”3月23日，苏筱芮对《华夏时报》记者表示，此前部分银行业金融机构存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。银行此类举动能够使持卡人更加清晰、透明地了解用卡费用，为金融消费者提供更多选择权。

“手续费”更名为“利息”

“信用卡的整改从去年下半年持续到了今年。”某城商行业务经理表示，信用卡业务目前虽增速放缓，但依然是拓客的重要抓手。作为银行中间业务的增长点，信用卡分期付款也成为了各大银行发力的重点。

今年3月，各银行对信用卡分期业务的规范管理明显加速。

例如，潍坊银行发布关于信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”公告。公告称，为进一步提升客户体验，该行将信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”，其中，新申请及仍在进行中的分期业务，入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”，历史已入账的分期手续费账单展示维持不变。更名后收费标准及计算规则不变，即实际每期还款金额不发生变化，具体以账单列示为准。

在优化息费展示方面，已有邮储银行等多家银行宣布将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。例如，建设银行自1月7日起将龙卡信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”，分期利息计收规则不变。

据记者梳理，目前已有十余家银行发布过类似公告。此外，为解决“乱收费”“未经同意分期”等问题，多家银行调整了旗下信用卡分期业务。

比如中国银行将于3月23日起调整信用卡自动分期服务，停止信用卡账单自动分期和消费自动分期的签约服务等。南京银行公告称，关于现金类分期，该行的信用卡灵活分期功能将停止分期申请；同时，调整现金分期、鑫分期的现金类分期功能，分期总金额最高5万元，单笔分期期数最长不超过24期等。

另有交通银行日前发布公告称，于1月5日起停止“好享贷”自动分期签约服务。农业银行自1月6日起下线信用卡自动分期功能，已签约自动账单分期功能、已办理乐分卡（自动分期升级版）的信用卡账单将不再自动转为分期，已生成的自动分期还款计划不受影响。

近年来，为保护金融消费者权益，监管机构多次要求明示贷款年化利率、禁止乱收费等。

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确，银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

例如某银行近日向用户发送的分期还款营销短信中称，您本期账单分期还款可享限时9.5折优惠，近似折算年化利率8.2%（单利）。另有华夏银行公告显示，该行针对《华夏银行产品与服务销售价目名录》中涉及信用卡分期服务价目同步进行调整，调整过后分期业务近似折算年化利率区间为0%-18.25%（单利）。

“将手续费改为利息,使信用卡分期费用一目了然。与此同时，银行此举也是落实监管要求的重要举措。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，近年来国内加快补齐监管短板，加强信用卡业务收费等规范管理，有助于推动金融机构提升业务服务质量，防范潜在风险。信用卡规范发展让信用卡业务回归本源，强化了消费者合法权益保护，更好地发挥促消费、扩内需的作用。

不意味着借贷成本降低

“免息分期”“零利率”曾是银行常用的信用卡营销用语。而“免息”并非是免费，分期手续费就是需要向用户收取的费用。

“手续费是银行收取的信用卡服务费用，而利息是银行信用借贷向消费者收取的资金成本。银行将信用卡手续费改为利息，就是银行按照利息方式收取费用，将服务成本与资金成本统一为利息。”周茂华表示。

一直以来，信用卡分期手续费是否为利息，一直存在争议。有银行业人士认为，信用卡分期手续费是在客户借贷行为的基础上收取的，属于信用卡应还款的利息，具有利息的性质。

信用卡分期业务是用户通过信用的方式向银行借出资金，资金用途接受银行监管，再分期偿还银行本息，这种路径和银行的贷款业务非常相似。

一直以来，银行信用卡分期业务都是“低息高费”，手续费年化成资金成本后，费率大多不低。“信用卡各类分期业务属于无抵押无担保，银行收取的费用通常会高于其它类型的借款。”某城商行内部人士表示。

有部分银行在协议中强调了“可以提前还款，但手续费照收”。实际上，分期业务的手续费可以理解为给银行的报酬，既能一次性收取，也能分期收取。而利息是资金的一种使用成本，是按照实际占用资金的额度和时间来计算。

此外，有用户表示，基准利率在下调，资金成本也不断下降，即便是手续费也会存在下调空间。但通常情况下，该类业务手续费变化更多地跟同行业竞争、监管部门引导有关，利率方面影响不大。

那么，手续费变更为利息，是否也意味着消费者借贷的资金成本有所降低？

目前，从银行发布的公告上来看，只是名称的变更，不会影响到还款的规则，换句话说，还款的金额不会改变。

北京市盈科律师事务所高级合伙人律师沈哲对《华夏时报》记者表示，变更并不意味着消费者借贷的资金成本降低。以“利息”代替“手续费”主要是让分期消费者明白信用卡分期是有利息的借贷行为，能够更加理性的选择分期产品，而不是为了降低资金成本。当然，在利率更明确的情况下，市场情况更透明，有利于消费者选择资金成本更低的金融产品。

业内普遍认为，中国消费金融行业经历过一段野蛮生长的过程，信用卡业务作为消费金融业务的分支，是银行零售业务的重要组成部分，无论从合同条款到收费项目，还是具体的营销环节，都会是一个不断完善的过程。