信用卡+电商联动新消费模式，线上成银行经营存量用户主要阵地

新消费新经济

信用卡支付与第三方支付平台绑定、银行和互联网平台联名信用卡不断推陈出新……当前，搭乘互联网的东风，线上消费快速崛起，银行信用卡正通过不断加深与互联网平台的合作，联动新消费模式。有金融业内人士提醒，在办理信用卡的过程中，发卡银行要遵循“信用”原则，不能诱导客户办卡办业务。此外，建议银行机构需深化科技赋能，带动信用卡业务布局走向精耕细作，深化信用卡场景生态和用户权益闭环经营，强化信用卡APP价值竞争力。

联名信用卡支付享优惠

需留意首选支付方式设置

记者连日来走访市场发现，近年，滴滴、京东、携程、飞猪、美团、盒马、饿了么、QQ、微信等互联网平台与不同银行推出联名卡，并称通过联名信用卡在平台消费能有多种优惠来吸引消费者办卡与使用。而且，申请方便，在APP上简单几步即可完成申请。

具体来看，一款银行与在线旅游平台推出的联名卡，在申请页面显示，有接机立减券、千元拉杆箱、支付立减金等“礼包”。一款银行与本地生活服务平台推出的联名卡，据申请页面显示：激活额度，送299元空气炸锅。一款银行与外卖平台推出的信用卡，优惠包括：外卖立减、每天消费达标可抽红包、支付宝微信消费计积分等。

然而，这些联名信用卡的开卡、激活、用卡期间，消费者获得的“礼包”看似丰富、划算，但是记者查阅当中的条款时发现，并非所有如消费者想象的是个“香馍馍”，当中还“暗含”不少规则。

据记者查阅几款当下银行与热门互联网平台推出的联名卡条款发现，信用卡是有年费的，年费从100多元至300多元不等，一般情况下，首年是免年费，但次年是需要刷够规定的次数才可免次年年费。

消费者王小姐对全媒体记者表示，现在移动支付相当方便，选择不少，有时候开信用卡也许只是被申请时的某个权益，如视频账号、打折券等吸引，但一旦申请并开通，就发现，“一张信用卡可能一年都刷不到6次，达不到银行对信用卡免次年费的刷卡次数要求”。假如要给几百元的信用卡年费，那么，当初开卡时给用户的价值百元、千元的行李箱、小家电等赠品，计算下来，“是得不偿失”。王小姐坦言。

互联网平台与银行推出联名信用卡，实际是相互导流。记者留意到，据一款联名信用卡的活动规则显示，开通信用卡后，若要获得其中的优惠券包，是需要将信用卡与平台账号绑定后，通过该信用卡刷卡消费才有机会获得。

值得一提的是，当前互联网平台在支付时，会让消费者选择支付工具，或者建议消费者设置“默认支付”，而“暂无设置”时，支付时平台往往会按照系统推荐。建议消费者若绑定了新的信用卡后，可个人“钱包”/个人支付设置中，查询实际支付时，扣款的是存储卡、信用卡，还是互联网消费信贷产品，避免收到信用卡或互联网消费信贷产品的账单时才知道，线上消费被扣款了。

办信用卡被推荐办理贷款业务

银行信用卡在竞争日趋白热化的阶段，也在不断想方设法增加收益。“原本只想办张信用卡，没想到还被催促办了一笔5万元的贷款业务。”广州市民李女士苦恼道。李女士告诉记者，在办理信用卡时，银行工作人员推荐她开通备用金分期业务，声称可以提供5万元低息备用金，等有需要的时候使用。

然而，令李女士没想到的是，信用卡办好后，在还没资金需求时，银行工作人员便一直催促她激活开通备用金业务，并提到这笔贷款要分12期才能享受低息的优惠。

记者从李女士提供的信息了解到，该笔5万元的备用金分期业务又名“好现贷”，每个月需还本金约4167元，利息约80元，到期共需还本息逾50900元。“虽然赠送给我一个养生壶和露营折叠车，但实际上相当于我花了900多元买了并不需要的小礼品。”李女士提到，以前知道办信用卡送小礼品，但没想到现在办信用卡还被搭售贷款业务。

“利息收入在信用卡业务整体收入中占‘大头’，主要来源于最低还款、备用金等分期还款业务。在如今信用卡市场日趋饱和，收益越来越薄的情况下，银行势必要在利息收入方面发力。”信用卡行业资深研究人士董峥提醒，发卡银行要遵循“信用”原则，不能诱导客户办卡办业务。此外，一般银行贷款有规定用途，建议市民按照合规用途使用。

线上成银行经营存量用户的主要阵地

“当前，信用卡发卡规模增速趋稳，行业增量空间收窄，线上成为银行经营存量用户的主要阵地。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，现在用户活跃和促进消费应用成为信用卡竞争的制胜关键。

苏筱芮建议，银行机构需深化科技赋能，带动信用卡业务布局走向精耕细作，对业务从辅助支撑转向主动赋能；深化信用卡场景生态和用户权益闭环经营，强化信用卡APP价值竞争力。一方面通过APP平台将场景生态向广度延伸及向下沉市场深入，另一方面基于场景生态将金融服务嵌入并联合外部服务平台、商户丰富用户权益，提升用户对APP的使用体验，增强APP服务价值。

“银行应转变经营理念、产品理念，设计出与消费者刚性消费需求契合的信用卡，只有与用户生活息息相关、迎合消费者的某些常态消费，才能真正激活用户。”董峥建议。