信用卡分期利率低至2.5折，贷不贷？

赠送优惠礼品、满额支付折扣、联名卡推广... 银行发信用卡的动作日益增多，同时多家银行也开始陆续推出信用卡分期促销活动，进一步鼓励已有用户分期消费。北京商报记者在7月12日注意到，最近包括工商银行、邮储银行、招商银行、广发银行、贵州银行等多家银行都推出了信用卡分期利率优惠，优惠折扣大致在2.5-5折之间。

分析专家认为，银行信用卡的利率优惠活动一方面旨在利用目前的良好消费环境以推动消费，另一方面也是在猛烈的信用卡市场竞争中试图抢占先机，进而促使更多的活跃用户和信用卡交易。

针对电商购物节后和暑期旅游旺季的消费账单，各家银行的分期优惠活动来得正是时候。以工商银行为例，活动期间，北京地区的工商银行信用卡客户办理账单分期或消费转分期，可享受分期利率的限时优惠，优惠后的12期分期利率最低可达2.88%，近似年化利率（单利）为5.27%。而广发银行在活动期间办理信用卡分期的用户可以享受最低2.5折的分期利息优惠，不同的用户享受的分期利息折扣会有所不同。

同样，招商银行最近针对部分信用卡用户推出了限时分期利息2.5折优惠活动。招商银行的App显示，账单分期的12期、18期、24期、36期都可以参与优惠。其中，优惠后的24期分期近似年化利率可以低至3.87%，比起没有优惠的24期分期的近似年化利率14.96%要低得多。"这个优惠折扣对于需要分期的用户来说，确实很有吸引力。"信用卡持有人李女士说道。

关于参与的客群，招商银行的相关负责人表示，"为了进一步激活消费潜力，招商银行信用卡向优质客群推出各种分期优惠活动，以价格优惠、优惠券等方式，给予客户分期优惠"。

除了常规消费账单的分期利率优惠外，一些银行还推出了专项的信用卡分期利率优惠活动。例如，贵州银行推出了类似的"i分期"活动，信用卡单次消费超过约定金额的消费交易，在账单出账后按照约定期数转为消费分期（默认金额为100元、期数为60期），额度最高可达30万元，优惠后60期分期的月利率为0.18%，折算年化利率为4.11%。

然而，参与贵州银行信用卡分期活动需要具备一定条件，贵州银行的一位工作人员表示，"参与这个活动的要求是在贵州省内工作的用户，需要在贵州省内有工作单位并缴纳社保、公积金等，同时也会结合面签客户情况进行资质审核后才能办理"。

各家银行频繁推出信用卡优惠活动，与行业竞争加剧密切相关。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，信用卡利率优惠主要是因为信用卡业务竞争过于激烈，目前国内很多消费者更愿意存钱，不愿意过度透支信用额度进行"贷款消费"。此外，前几年消费主义盛行，也的确产生了一些消费泡沫，等到消费者冷静下来，信用卡市场需求也就有所收缩。而另一方面，互联网金融尤其是消费金融公司从银行信用卡业务中分走了一份利润，这让信用卡业务的竞争变得更加激烈。

随着行业竞争加剧，信用卡业务从原来的规模增长竞争逐渐转变为存量竞争，对于银行而言，通过价格战来提升业务增长的空间正在逐渐减少。同时，随着信用卡不良风险的上升，信用卡监管逐步变得严格，银行信用卡业务的发展也将面临更多的挑战。

盘和林认为，未来各银行信用卡业务的存量竞争还会继续，功能更丰富的信用卡仍然会受到消费者的欢迎。

贵州银行也推出了专项信用卡分期利率优惠活动。例如，该行启动了类似“i分期”活动，针对单笔消费超过规定金额的交易，可以在记账后转为消费分期（默认金额为100元，期数为60期），最高额度可达30万元。优惠后的60期分期月利率为0.18%，折合年化利率为4.11%。

但是，参与贵州银行信用卡分期活动需要满足一定条件。贵州银行的一位工作人员表示，参与该活动的要求是在贵州省内工作的用户，需要在贵州省内有工作单位并缴纳社保、公积金等，并会结合面签客户情况进行资质审核后方可办理。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，各家银行频繁推出的信用卡优惠活动，是由于行业竞争的加剧。信用卡利率优惠主要是因为信用卡业务竞争过于激烈，而且当前国内很多消费者更喜欢储蓄，不愿意过度透支信用额度进行“贷款消费”。此外，前几年消费主义盛行，的确造成了一些消费泡沫。等到消费者冷静下来，信用卡市场需求自然而然会有所收缩。另一方面，互联网金融尤其是消费金融公司从银行信用卡业务中分走了一杯羹，这让信用卡业务竞争更加激烈。

盘和林认为，随着行业竞争的白热化，信用卡业务从原来的规模增长竞争逐渐转向存量竞争，对于银行来说，通过价格战来提升业务增长的空间在不断收窄。同时，随着信用卡不良风险的升高，信用卡监管逐步趋严，银行信用卡业务发展也将面临更多挑战。

面对激烈的存量竞争，有些银行通过调整信用卡分期利息收费模式来进行差异化定价，从而提高信用卡经营的精细化程度。比如，中国银行发布了关于调整都市缤纷等信用卡分期利息收费模式的公告，从2023年8月5日起，该行都市缤纷等信用卡卡户分期业务利息折扣收费将从“按不同产品的固定折扣收费”调整为“按业务办理时的渠道实时折扣收费”，避免造成客户因产品固定折扣限制，而无法参与分期渠道优惠活动的情况。

此外，银行也在不断通过拓宽信用卡服务场景、丰富信用卡功能、推出多样化用户福利来进行信用卡业务精细化运营。盘和林表示，“改变存量竞争需要创造信用卡增量，我认为应该丰富信用卡功能，比如能够开放更多的跨境电商直购渠道，提升双币卡的跨境支付需求，这可能会提升信用卡的需求量。当前，信用卡还可以进一步拓展使用场景，但这需要政策面打开渠道。”

以招商银行为例，除了在节假日和电商大促等重要时点持续推出营销活动，也充分发挥线上线下联动经营的优势，推进信用卡业务发展。线下专注于10万+商户的小额高频场景，线上则利用掌上生活App自有平台的客户动员能力，加强商家与客户之间的连接，让线下的消费场景和线上的消费需求更高效地匹配，充分满足不同场景下的客户需求。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也建议，在行业增量空间收窄、业务阵地转向线上等背景下，银行一是要深化科技赋能，带动信用卡业务布局走向精耕细作，对业务从辅助支撑转向主动赋能；二是深化信用卡场景生态和用户权益闭环经营，强化信用卡App价值竞争力，一方面通过App平台将场景生态向广度延伸及向下沉市场深入，另一方面基于场景生态将金融服务嵌入并联合外部服务平台、商户丰富用户权益，提升用户对App的使用体验，增强App服务价值。