信用卡逾期还款的法律后果与风险

随着互联网金融的兴起，许多年轻人借助信用卡进行提前消费。但如果未来的收入不如预期，借款人可能会因无法偿还欠款和利息而卷入法律纠纷。一旦持卡人透支并未按照信用卡领用协议和章程的规定按时还款，就会构成违约，并需要承担相应的法律责任。

案件概要 

被告赵某某在过去申请了一张信用卡，然后激活并开始使用。自2021年11月21日以来，赵某某出现了逾期还款的违约行为。截止到2023年3月16日，赵某某仍欠下信用卡本金299,266.13元、利息54,858.52元、滞纳金55,114.97元，总计409,239.62元。原告某银行多次催收未果，因此不得不向法院提起诉讼。被告赵某某未按法院传唤出庭答辩，法院依法进行了缺席审理。

法院判决 

法院经过审理后认定，赵某某与某银行签订的信用卡消费合同是真实的、合法有效的。赵某在使用信用卡时出现了逾期还款的违约行为，应当按照合同约定承担违约责任。因此，某银行的诉讼请求，要求赵某某归还截止到2023年3月16日的欠款，包括本金、利息，都得到了法院的支持。

然而，某银行要求赵某某支付滞纳金的诉讼请求未能获得法院支持。这是因为在审理过程中，某银行未能提供证据证明已与赵某某协议约定在2017年1月1日后收取滞纳金，因此法院未予支持这一诉讼请求。

法官的指导

逾期还款信用卡的后果和风险有哪些呢？

1. 1、逾期利息和滞纳金：信用卡逾期未还会导致逾期利息和滞纳金的产生，因此在刷卡时需要慎重考虑自己的还款能力。
2. 2、银行起诉：如果到期不还款，银行可能会为了维护自身权益向法院提起诉讼，这将产生诉讼费用、律师费用等经济支出。
3. 3、不良信用记录：不按时还款将影响个人的信用记录，不良信用记录可能对未来的贷款等金融交易产生不利影响。
4. 4、承担刑事责任：如果恶意透支信用卡且欠款超过5万元，可能会被追究刑事责任。

因此，提醒所有持卡人要根据自己的经济能力建立理性的消费习惯，避免过度透支和挥霍。否则，信用卡逾期不还款不仅构成违约，而且连续逾期超过三次未还款的持卡人将被列入征信黑名单，从而影响未来贷款和其他金融业务的办理。

对于“恶意透支”信用卡，究竟是如何界定“数额”的呢？ 根据中华人民共和国刑法第196条和关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释第6条的规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。

关于“恶意透支”的数额认定：如果透支数额在5,000元以上但不超过50,000元，应被认定为“数额较大”；如果透支数额在50,000元以上但不超过500,000元，应被认定为“数额巨大”；如果透支数额在500,000元以上，应被认定为“数额特别巨大”。

出借信用卡有哪些风险？

1. 1、妨害国家金融管理秩序：出借信用卡可能导致发卡行无法对授信风险进行评估和管理，从而增加信用卡被恶意透支和形成不良信贷的风险。
2. 2、民事法律风险：根据合同相对性原则，银行不受实际使用人还款能力的影响，因此主要担保还款的是出借人。
3. 3、刑事法律风险：出借信用卡给他人，如果他人在持卡期间进行信用卡非法套现、诈骗、高利转贷等违法行为，出借人也可能被追究刑事责任。