新趋势崛起！年轻人拥抱无信用卡时代，商业银行积极应对改革

最近，引起广泛关注的话题是年轻人对信用卡的不愿使用。信用卡业务长期以来一直是银行零售金融的支柱，在激发消费意愿、释放潜在消费力、推动消费升级等方面发挥着关键作用。然而，似乎进入冬天后，信用卡也面临了“遇冷”的情况吗？

北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮指出，信用卡的吸引力减弱主要是由互联网技术进步和市场环境变化等因素影响所致。随着移动支付的迅速普及，许多年轻人已不再习惯随身携带现金和实体银行卡。

虽然信用卡具有先消费后付款的便利之处，但随着金融科技的发展，许多互联网平台APP也推出了类似信用卡功能的服务，对信用卡市场造成了一定的冲击。此外，线上消费场景不断增加，移动支付工具对信用卡的替代效应显而易见，而且移动支付工具免年费、免管理费，使用更加灵活便捷，深受年轻用户喜爱。

除了支付方式的改变，信用卡“遇冷”也意味着部分年轻用户的消费观念在发生变化。据数据显示，如今有35%的年轻人不再使用信贷消费，大多数信贷消费比例在收入的20%以下，越来越多年轻人试图通过关闭消费信贷来告别“超前消费”。

此外，服务质量下降和费率不透明等问题是信用卡被投诉的常见原因。一些信用卡产品在推广时未充分披露相关费用，或在账单中出现不明确的收费项目，影响了年轻客群的用卡体验，降低了用户的忠诚度。

然而，信用卡“遇冷”并不代表信用卡市场不受青睐。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，信用卡在信用额度、分期付款等方面仍具有明显优势，持卡人不仅可以享受特约商户的优惠，还能有效累积个人信用，方便办理信用贷款等业务。

数据显示，我国信用卡累计发卡量从2015年的4.32亿张增加到2023年二季度末的7.86亿张，授信总额由2015年的7.08万亿元增加到2023年二季度末的22.31万亿元，信用卡业务已经深深渗透到人们现代消费生活中。

随着各家银行信用卡的发卡量、交易额等指标增速普遍放缓，越来越多的信用卡业务也转向“降本增效”的发展模式。多家银行宣布从2024年起对旗下部分信用卡的权益活动进行调整，尤其是在减费让利、提高用卡权益方面，不少商业银行持续发力。

信用卡“遇冷”同时也在推动商业银行进行存量信用卡业务改革，努力平衡留客与拓客的关系。中国银行研究院研究员杜阳表示，在监管趋严的背景下，信用卡业务迫切需要从粗放发展阶段迈向专业精细的高质量发展阶段。总体来看，银行需要注重数字化建设、风险管理和品牌建设，不断扩大市场份额，开发更多潜在用户；同时，也要加强信用卡合规管理，保护金融消费者的合法权益，提升品牌影响力和客户黏性。

“信用卡业务作为较为成熟的消费金融模式，能够为持卡人提供可靠便捷的消费金融服务，满足居民多元消费需求，从而夯实消费对经济复苏的基础性作用。”杜阳表示，我国商业银行持续加强在产品体系、服务能力、风险管理等方面的转型升级，推动信用卡业务快速发展，满足用户多元消费需求。