信用卡业务调整：从“失宠”到深耕

2023年第三季度结束时，信用卡数量同比减少了2800万张，这已经是一个无法否认的趋势。
对于李女士来说，近期接到信用卡注销通知让她感到宽慰。曾经的信用卡爱好者，她承认信用卡带来了不少麻烦，“不消费就要交年费，实在令人‘肉痛’，所以我决定与它说再见。”
在当前流行极简主义的时代，越来越多的消费者和李女士有着相似的观点。中国央行最近发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第三季度末，信用卡和借贷合一卡数量降至7.79亿张，较2022年同期减少2800万张，信用卡业务陷入低迷已经成为不争的现实。从“人手一张”到“纷纷销卡”，信用卡业务遇到了哪些挑战，以及如何进行转型发展？

监管加强
电信诈骗风险上升，老客户纷纷销卡
去年上映的电影《孤注一掷》揭示了电信诈骗的各种手法，其中“盗刷信用卡”是电信诈骗的重要环节之一。
为了应对电信诈骗风险，监管机构也采取了一系列行动。2022年7月，中国银保监会和中国央行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求规范信用卡发卡和营销行为。银行金融机构不得将发卡数量、客户数量、市场份额或市场排名等作为考核指标，必须采取有效措施防范伪冒欺诈和过度发卡风险，并设定本机构发卡数量上限。
在政策的引导下，提高信用卡申请门槛已经成为各大银行的共识。目前，申请信用卡的人除了需要年满18岁外，还需要具备一定的收入水平、还款能力，或者拥有可供抵押的资产。对于学生和初入职场的人来说，申请信用卡变得更加困难。
此外，《通知》还强调了对长期处于休眠状态的信用卡的动态监测管理，限制了其数量占比。任何时候，连续18个月以上没有客户主动交易且当前透支余额和溢缴款都为零的长期休眠信用卡数量不得超过总发卡数量的20%。
这种征信风险正困扰着许多老客户。
“几乎影响了我的征信！”谈到信用卡欠款经历，市民安女士至今心有余悸。安女士说，去年因为信用卡没有进行足够的消费而被收取了年费，但银行没有提醒她还款，导致她对信用卡欠款一无所知，“前不久买房时才发现，幸好可以进行申诉，否则房贷利率就会上升！”在社交媒体上，有很多人也遇到了类似的问题，为了消除征信隐患，他们纷纷选择销卡。

竞品冲击
消费贷款和互联网金融吸引年轻客户
在初创时期，信用卡凭借其独特的“延迟还款”和“分期付款”模式有效减轻了消费者的经济压力，迅速成为了热门产品。然而，如今推出了各种多样的消费信贷产品，能够更快速、更便捷地满足支付需求，这对信用卡的传统客户构成了竞争。
“我日常消费不多，用花呗就够了！”这是许多消费者的新选择。国研新经济研究院创始院长朱克力表示：“互联网金融科技的崛起，包括‘花呗’、‘借呗’、‘白条’等消费信贷产品不断涌现，这些产品门槛更低、操作更方便，自然吸引了更多年轻人的关注。”一些年轻人的消费观念正在发生变化，他们更注重理性消费，不再迷恋信用卡的透支功能。
同时，消费信贷产品也在大额支付领域蓬勃发展。国家金融监督管理总局表示，自2023年以来，商业银行积极推动消费信贷业务，个人消费贷款利率总体较低，对于信用优良的客户，实际贷款利率最低可达4%以下，接近一年期LPR（贷款市场报价利率）水平，即3.45%。
目前，长沙各大银行的消费贷款利率多数在“3字头”，其中一些甚至低于3%，例如长沙银行的“快乐秒贷”利率为3.35%，交通银行湖南省分行的“融税消费贷”利率为3.15%，浦发银行的“浦闪贷”利率为2.9%。与之相比，信用卡分期还款的利率普遍在10%以上，消费贷款正逐步替代信用卡在大额支付方面的作用。

存量经营
精细管理提升客户满意度
尽管信用卡业务在吸引新客户方面遇到了困难，但在现有客户方面仍然有市场。对于习惯使用信用卡的市民来说，每年都能从消费中获得不少优惠和礼品，这也成为了一种有效的理财方式。
随着信用卡市场进入存量经营时代，提升客户的满意度变得至关重要。一些银行在本地客户运营方面加大了力度。例如，交通银行湖南省分行不断推出“交享汇”、“最红星期五”等系列卡品牌活动，围绕市民的各种消费场景，与国金、王府井、海信、运达汇等主要商圈和领域的头部商户合作，推出各种优惠活动；长沙银行推出了“弗兰社”品牌，专注于本地金融和生活生态，推出年货节、踏青季、龙虾节、水果节、咖啡节等活动，促进城市消费的复苏和发展。
同时，银行也积极加强业务管理，整顿信用卡市场，严禁持卡者参与电信网络诈骗、赌博和洗钱等违法犯罪活动。
业内人士指出，未来，发卡银行可以通过内外部大数据分析，总结客户消费特点，制定有针对性的运营策略和权益体系，通过联动场景和渠道来提高持卡人的满意度。构建数字化的精细化运营能力，持续提升高质量发展能力，是信用卡行业的发展方向。