信用卡业务规模与不良贷款“双升” 谁来为风险买单？

    “别看信用卡单笔交易金额往往都比较小，不像房屋交易一样动辄以万元为单位计价，其实信用卡业务对于银行个人贷款业务利润的贡献度非常高”，一位股份制银行北京分行个金部负责人对记者表示，“现在部分银行的信用卡贷款金额已经高于个人住房按揭贷款，而且这项业务的附加值也远高于住房按揭贷款”。

 

    该负责人的说法被日前披露出来的首份上市银行2013年年报——平安银行年报所印证，在平安银行各类个人贷款中，信用卡业务以微弱劣势屈居于经营性贷款之后，远远领先于住房按揭等业务，而且信用卡业务和汽车贷款业务总额2013年同比都几近翻倍。

 

    不过，平安银行年报中有关信用卡不良贷款率的表述也确实值得警惕，“截至报告期末，（信用卡业务）不良贷款率较年初升至1.58%，仍维持在业界较低水平。也就是说，更多银行信用卡业务的不良贷款率甚至远高于1.58%。

 

    银行热衷：部分银行业务占比超按揭

 

    鉴于上市银行多数尚未公布2013年年报，因此平安银行的年报在某种意义上成为全行业的“试金石”。在平安银行的2013年年报中，信用卡业务可谓赚足了风头。

 

    截至2013年年末，平安银行零售贷款（含信用卡）余额较年初增长44.20%，而零售贷款（不含信用卡）的增幅仅为35.61%。

 

    年报显示，2013年平安银行信用卡业务继续保持快速、稳健增长。期末流通卡量达1381万张，较年初增长25.6%；总交易金额达5281亿元，同比增长141.8%，其中网上交易金额继续保持快速增长趋势，同比增长213%。截至报告期末，贷款余额868亿元，较年初增长74.6%。

 

    从该行个人贷款的细分来看，经营性贷款最多，为894.3亿元；信用卡贷款其次，为868.3亿元（但其增幅远快于经营性贷款）；住房按揭贷款规模略有缩减，至649.6亿元；汽车贷款增幅逾一倍，达到487.5亿元。

 

    信用卡业务规模超过住房按揭的上市银行并不仅仅是平安银行。

 

    民生银行2013年半年报显示，截至去年中期，民生银行信用卡透支金额占个人贷款的比例为15.3%，高于住房按揭贷款（11.93%）。

 

    但是从平安银行的不良贷款率来看，住房按揭业务为0.44%、经营性贷款业务为0.55%，汽车贷款为0.21%，而信用卡应收账款的不良贷款率则由2012年年末的0.98%上升至1.58%。即便如此，平安银行仍表示，其信用卡业务不良贷款率仍维持在业界较低水平，可见行业整体面临的风控风险。

 

    本报记者注意到，浦发银行去年的半年报显示，该行信用卡及透支业务的不良贷款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%，而浦发银行当期个人贷款中的总体不良贷款率仅为0.6%。此外，招商银行、兴业银行2013年中期信用卡业务的不良贷款率也都超过了1%。

 

    不过，“上市银行的信用卡业务整体而言风控还是很到位的，不良贷款率高的情况主要存在于一些小型城商行和农商行中”，一位在“四大行”会计师事务所任职的人士对本报记者表示。