“赊购”来袭 信用卡如何接招

    近半年来，网购达人们对“京东白条”、“花呗”等“赊购”服务的认可度越来越高，使用起来越发得心应手， 此类电商“赊购”模式虽然暂时难以和银行传统信用卡分期分庭抗礼，但一石激起千层浪，“赊购”仍然带着便捷、贴心的亲民范儿获得了年轻消费者的认可，也给传统信用卡分期带来些许危机。

    电商“赊购”的主要目的是增加客户黏度、提升自身竞争力，其目标客户多为18-35岁、具有网购习惯的中青年人群，此类人群10年后将成为消费群体的主力，在他们习惯使用网购并在电商信用额度支持下“赊购”后，电商“赊购”就成功的培养了一个朝阳市场，非常具有发展潜力和拓展空间。

    然而，就当前形势分析，电商“赊购”与信用卡分期孰优孰劣却是胜负未分、不可定论，从目标市场、产品特色和风险控制三个方面加以比对可知其优劣。

    首先是目标市场差异。电商“赊购”目前针对的是网购，消费人群主要年龄区间是18-35岁，属于新生购买力量；信用卡分期针对的则是全体消费者，包括实体店消费及网购等载体，消费人群涵盖了18-65岁，其中包括了具有稳定收入的消费中坚力量人群。显然信用卡分期的覆盖面及受众比电商“赊购”更广泛。

    产品自身也存在差异。从费率、信用额度和逾期罚则方面比较，二者各有千秋。费率方面，各大电商“赊购”及信用卡分期在不同期限下的费率各有高低，消费者可根据自身购买的商品拟分期期限，优选费率最低的支付方式；信用额度方面，电商赋予消费者的信用额度通常是1000-15000元、或是根据消费者在“宝宝”中的存款，适当提高信用额度，而信用卡显然要大方得多，一般消费者只要提交稳定的收入证明及一定的资产证明即可获得3000-100000元甚至更高的信用额度，如此，给予消费者的消费空间更大；从逾期罚则方面，电商对待逾期消费者更加灵活，消费者逾期费率较低、计算方式更加合理，使消费者经济损失较小，且逾期3日内及时还款对自身征信无影响。

    风险控制能力方面，电商“赊购”之所以在授信额度方面小心试水、浅尝辄止，正是因为其处于成长初期，风控能力及经验较弱，没有成熟的风控模型及完善的客户信息数据。同时，垫资来源于电商各自的小贷或微贷公司，资金来源受限，一旦发生风险，就面临着钱货的双重损失。风控能力弱制约了电商“赊购”的飞速发展，而信用卡分期作为信用消费的成熟产品，已经在银行的多年经营下交足了学费，短期内有着难以撼动的优势。

    多角度对比后可以看出电商“赊购”初出茅庐、朝气蓬勃，信用卡分期老当益壮、与时俱进，究竟谁的路走得更长远，比的终究是综合实力和对消费者的吸引力。这将是一场不能短视、你追我赶的马拉松。