信用卡“套码”现象频频:在4S店刷卡却收到超市账单

    近日,杭州的王先生收到了7月份的某银行信用卡电子账单,其中一条7月7日的消费信息让他大惑不解:明明是在一家汽车4S店做保养,可收到信用卡账单,显示的消费信息却是一家连锁超市的滨江店。这到底是怎么回事?

    消费地点与消费账单

    不在同一地点

    “我根本就没去过这家超市的滨江店,更别提在这家店消费了。”王先生说起这件事有点气愤,当时他收到信用卡账单的时候,第一反应是自己的信用卡被盗刷了。

    于是,王先生很快给银行客服打电话,查找POS机消费的具体时间,寻找线索。经过客服提醒,他仔细回想,才记起这笔交易是在杭州天目山路一家大型4S汽车旗舰店做保养时候,在POS机上刷的。王先生马上给这家4S店去电询问,证实了自己的判断。

    为啥在4S店消费账单信息却显示是超市刷卡?这家4S店工作人员支支吾吾,语焉不详。而银行客服人员则表示,他刷卡消费签购单上的商户名称被冒用了,他的信用卡很有可能遭到了“套码”。王先生这次想起,那次刷卡消费后,他只是核对了金额,根本没查看签购单上的商户名称。

    王先生又把去年在这家4S店消费的账单调了出来,发现当时刷卡的单位名称是对的,但交易描述却是在南昌市。于是,王先生把这件事情告诉了单位同事,发现许多同事刷POS机都有类似情况发生:有的是在餐馆消费却收到手机店的账单,有的在卡拉OK埋单竟然是加油站,有的在杭州消费账单却出在宁波甚至江苏,可谓是各种混乱。

    “套码”只为套取

    刷卡手续费的“差价”

    银行客服人员口中的“套码”是什么意思?套码是指第三方支付机构套用商户类别代码享受低手续费率的行为。

    商户为何要进行POS机套码呢?由于在银联现行定价机制中,不同的商户类别代码代表不同行业,不同的行业有不同的刷卡手续费率。根据银行卡刷卡手续费新的收费标准,中间可获取最高0.87%的“差价”。

    2013年2月25日,发改委的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》正式实施。银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四大类,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。其中,一般商户还有细分,如房地产业80元封顶,经营范围中带批发二字的26元封顶,县乡优惠商户10元封顶等等。而批发、封顶的往往没有积分。

    商户类型不一样,收费标准也不一样,中间的差价比较大,其中餐饮娱乐类的收费是最高的,这就会让有些人有机可乘。比如他们会以费率最低的超市名义申请入网,拿到0.38%的费率,然后在饭店或者KTV等其它高收费率地方使用。

    还有一种情况,就是代理商找到一些高收费率商户,比如餐厅。本来这家餐厅正常刷卡手续费率为1.25%,代理商会用低于1.25%的刷卡手续费率的方式来诱惑餐厅老板。比如两者达成的协议费率是0.6%,代理商会把享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用。这样,餐厅每刷卡消费一次,代理商就能获得0.6%与0.38%的差率,也就是刷卡金额0.22%的提成。而且餐厅也同样能少花费手续费。因此,就会发生上述王先生这样的刷卡“奇遇”。

    套码机上刷卡

    用户积分将被“吞掉”

    有人对于“套码”可能不以为然,认为是商户与银行之间的事,只要卡里不少一分钱,他们“套码”就让他们套吧!其实不然,“套码”对于“刷卡一族”而言也会产生很大利益损害。

    前不久,杭州市民林女士在某建材市场购买了价值两万多元的家居用品。收到对账单后,她发现这笔消费根本没有获得积分,“问了银行才知道,这笔消费在系统内显示的是批发类代码。按照相关规定,无法获得积分。”她说,银行客服还提醒她,之前多笔餐饮消费也未能拿到积分,很有可能遇到了POS机套码。

    无独有偶。杭城一位于先生在银行办了信用卡,平时都按时还款,有一次急用要申请临时额度却被系统驳回了。银行解释说,系统认定他的卡有套现嫌疑,原因是消费账单中有几笔比较特殊,比如某建材公司、某信息科技公司之类的,经常每个月出现好几次,金额从几百到几千元不等。于先生看了账单以后才发现,这些消费场所自己从来没有去过。

    某银行信用卡中心相关负责人告诉钱江晚报记者,由于银行给予不同代码商户的信用卡积分不同,通常持卡人在低手续费的POS机上刷卡无法获得积分回馈,POS机套码也损害了持卡人的利益。而且,如果经常在一些不正规地点刷卡,或在出现非法套现嫌疑的POS机上刷卡,有被银行系统自动认定为套现嫌疑,影响卡片使用甚至是个人信用记录。

    因此,如果遇到对账单与消费情况不符,可及时与发卡银行信用卡管理中心联系或到工商部门申诉,以确保合法权益不受侵害。消费后最好保留相关刷卡单据和发票,一旦要维权时可以有凭有据。

    套码是违规之举

    取消行业分类有望出台

    “POS机套码交易直接扰乱了线下银行卡交易的秩序,增加了银行卡业务风险。为此,去年央行[微博]曾多次‘重拳’处罚多家收单机构。而对于商户来说,使用套码机一旦被银联追查到,轻则封机,冻结商户资金,重则追查清缴所欠费率。”银联商务有限公司浙江分公司金融事业部总经理钱光亮介绍。

    今年1月1日,被业界称为“史上最严”银联卡业务规则正式落地。“新5号文”不仅加大了对违规收单机构的惩罚,还将发卡机构也就是银行纳入规范之内。据了解,此前旧5号文最低约束金额为2.5万元,新规将其提高至5万元;违规交易计算期间也从原先的180天延长至一年;加大了对违规行为的处罚力度,对部分严重违规的行为不再给予整改期。

    同时,央行也在考虑对银行卡的价格体系进行重塑。据悉,目前央行正在酝酿新一轮改革,银行卡价格体系有望重塑。根据推测,“统一商户类别”等将成为本轮改革的重点。业内人士指出,按照正在拟定的意见,银行卡刷卡手续费整体将下降,取消行业分类等新规,有望消除套码等乱象滋生的根源,屡禁不止的“套码”现象将成为过去。