马尚田：当心“无密扣款”被滥用，银行业该清理门户！

    一直关注银行存款的安全问题。重庆市民的最新遭遇，很有“祸从天降”的感觉，很为她抱不平。

    重庆市南岸区居民刘女士最近被一条银行扣款短信吓了一跳，自己的银行卡被扣了3980元。原来，几天前她接了一个推销纪念品的电话，经不住对方一再提议，她说“好吧”，寄一套产品看看，结果竟被扣款。

    扣款单位是家电子商务公司，是银行的合作机构。刘女士既没有输入银行卡账号和密码，也没有点击网络链接或回复任何短信，怎么钱就被扣了呢？银行信用卡中心官方客服表示，只要客户同意购买产品，商城确实可以不输入密码直接扣款。

    问题出在哪里呢？就出在“无密扣款”上。就是说，不提供密码也能扣款。

    这并非个案，就在上几天，福州一男子黄先生遇到银行电话推销，买羊年纪念币送国画。经不住业务员的“攻势”，他在电话中同意购买。刚说声“好”，9900元就从卡上给划走了。黄先生说：这不是“强买强卖”吗？

    2011年，上海审理了一起信用卡被“无密扣款”的案件。胡先生通过一家计算机技术公司向宾馆预订一间客房，用自己的一张设定了消费密码的某银行信用卡作了担保（注意，设定了消费密码）。后来，胡先生想取消这张订单，公司不同意。一周后，银行以“预授权确认”的名义，从胡先生这张信用卡里扣了款。那打官司吧。最终，上海市二中院判决银行败诉，判决银行返还胡先生150元，公司承担连带责任。

    不过，这样一个“无密扣款”的制度设计未免让人提着十分小心了，这像是个坑，让很多人稀里糊涂就着了道。面对这样的案例一再发生，我有四个问题，商家连蒙带唬地擅自扣款，真的好吗？银行和这样的商家合作，难道不怕影响自己的信誉吗？还有，没输密码就扣款，这样是不是有安全隐患呢？信用卡设定了消费密码，居然还给“无密扣款”了，预授权让信用卡无密码也能消费，万一信用卡丢了被别人“无密扣款”了怎么办？这么多问题汇成一句话，当心，“无密扣款”被滥用！

    有人说，时下的银行经营逐步进入微利时代，利率市场化和互联网金融日益发展，商业银行的优胜劣汰与重分天下似乎箭在弦上。这样的竞争，将帮助民众成为最后的受益者。我们当然乐见其成！

    我们也的确看到很多可喜的变化，当很多人为“无密扣款”被滥用而烦恼时，多家银行陆续推出“网银转账免费”服务，让人眼前一亮。

    近日，继招商银行，宁波银行之后，浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行也陆续推出“网银转账免费”新政，业内普遍认为网银转账逐渐进入免费时代。很多分析人士说，被第三方平台倒逼改革，未来全面免费应该是大趋势。

    对广大网银用户来说，“网银转账免费”意味着几块钱甚至几十块钱的费用被免除，是看得见的利好，自然能获得来自市场消费者的一片支持。而从银行业发展来看，它也势必搅动金融市场格局，进一步引领行业服务升级。

    不过，再怎么行业服务升级，存款安全都是前提，老实说，保障储户的存款安全是银行业的基本功，也是储户、国家对一家银行的最低要求。你看，安全，居然一再成为储户的痛点。有储户存款15年、银行找不到存款记录的，有几千万存款不翼而飞的，现在，又发现了这种滥用“无密扣款”的坑。

    民法上有公平原则、诚实信用原则，即使不是银行的错，银行的合作机构出了问题，银行恐怕也要承担连带责任吧。

    此时，该是银行业扎紧篱笆、修补短板、清理门户的时候了。