戴兵：信用卡是天然媒介 互联网+未对行业形成冲击

    光大银行工会副主任、信用卡中心总经理戴兵以“‘互联网+’下信用卡产业发展正当其时”为主题，介绍了该行对互联网浪潮下信用卡行业的现状、未来发展方向及该行做法等情况。据她介绍，截止2015年末，该行信用卡新增交易金额突破1万亿元，不良率为0增长。她预测，2016年光大银行信用卡发卡量将超过3000万张，透支余额超过2000亿元。

    对于互联网浪潮下信用卡行业的现状和未来，光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，信用卡是消费信贷的天然媒介，因此不会消失；与此同时，互联网+不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡行业的发展插上了翅膀。无论从政策环境，还是从市场环境看，互联网浪潮下的信用卡行业发挥在那正当其时，关键是在如何实现二者的合理、有效融合。

    三个数据看信用卡

    支付方式比钱都多、各种个人消费支付业态层出不穷……互联网+下，应该如何看信用卡行业？信用卡行业究竟是正在走向死亡还是再次迎来春天？

    3月17日，戴兵认为，截止215年末，该行信用卡新增交易金额突破1万亿元；她预测，2016年发卡量将超过3000万张；透支余额超过2000亿元。从央行公布的数据看，近三年信用卡透支余额、授信总额复合增长率分别为 43%、27%。

    根据《2014年支付体系运行总体情况》，2014年我国移动支付金额22.59万亿元，同比增长170.25%。支付清算协会调查显示，2014年移动支付中信用卡交易占比高达93.4%。

    为什么在互联网+浪潮下，中国的信用卡行业不仅没有受到冲击反而逆势增长？光大银行对此的解释是：信用卡是消费信贷的天然媒介，因此不会消失；与此同时，互联网+不仅没有对信用卡行业形成冲击，反而为信用卡插上了翅膀。

    信用卡是消费信贷的天然媒介

    “信用卡的本质是发卡机构为持卡人提供的消费信用贷款。作为消费信贷的天然媒介，信用卡包括账户、平台和支付介质三大要素。从诞生至今六十多年的发展过程中，信用卡的本质从未改变过，变化的仅仅是使用这个消费信贷账户的支付介质和支付平台而已。前30年以离线交易为主，后30年以在线POS交易为主，近几年，伴随着互联网时代的到来以及大数据、云计算等先进技术的兴起，信用卡更是开始向着多元化的方向发展。“光大银行信用卡中心总经理戴兵说。

    她介绍，消费信贷的业务本质和与时俱进的发展特点决定了信用卡不仅不会消失，而且在中国正在迎来春天。从1985年国内发行第一张信用卡至今，中国信用卡产业已经走过了三十年的风雨历程，她深耕国人个性化需求，不断改写着支付的历史，为消费者带来便捷、安全、多样化的支付体验，同时不忘支持国家发展，在促进居民就业、加快信用体系建设、推动社会和谐等方面努力贡献着自己的力量。

    但戴兵同时表示，中国信用卡产业要整装再出发，通过顺应时代潮流，谋求转型升级，去适应新国情，新特点，从而决胜下一个三十年。

    信用卡融合互联网基因具天时、地利、人和

    信用卡行业转型的方向是什么？对此戴兵认为， “互联网+”是推动信用卡产业强势发展的不二之选。原因在于，目前中国互联网时代的大幕已经揭开，互联网将平台和数据推上了最有价值资源的排行榜，为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控开拓了新的方向，提供了强有力的支撑。国家“互联网+”行动计划的提出，也给信用卡产业带来了产业升级、业务转型的新契机。

    此外，与其他产业相比，信用卡产业融合互联网基因可谓：天时、地利、人和。

    天时即：国家政策为信用卡产业牵手互联网提供了保障。近几年，推动金融机构与互联网融合已经上升到国家的战略高度。2014年，政府工作报告中提到要促进互联网金融的健康发展。在此基调下，去年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台，提出支持各类金融机构与互联网企业合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。同月，《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》公开发布，鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段加快金融产品和服务创新，在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务。十三五规划进一步明确“互联网+”为国家重点战略。

    地利是：信用卡与互联网存在合作的天然基础。在互联网刚出现时，信用卡支付便开始通过互联网进行。这种快速的水乳交融源于二者在很多方面具备高度的契合度。从业务本质来看，互联网通过点对点端对端连接形成关系集合，衍生出承载特定功能的平台。而信用卡紧密连接发卡行、持卡人和商户，构成循环往复的债权债务关系，充当提供支付结算和消费信贷功能的平台。二者具有高度的一致性。从服务对象来看，80、90后逐渐成为信用卡的主要客群，而这些年轻化群体也是通过网络开展社交活动的主要群体。从发展方向来看，互联网企业未来将综合运用云服务、大数据、社交媒体等信息技术实现客户服务定制化，而定制化也是信用卡未来的发展目标，这也决定了信用卡与电子化、大数据等互联网技术将密不可分。

    人和指：“互联网+信用卡”拥有庞大的客群支撑。互联网技术与信用卡客户服务系统相结合，与一群代表新型消费理念的消费群体互动，呼应了他们追求的新兴生活方式和价值主张，赢得了庞大的客户市场。特别是移动互联网技术的出现，使得持卡客户无论身在何处，都能通过网络与信用卡建立一种无间断的联系。