叶大清：央行信用卡新规符合普惠金融的本质

    4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。对于此次央行信用卡新规，融360 CEO叶大清认为是利率市场化的一大进步。

    叶大清认为，此次对信用卡滞纳金或其他费用的取消，或由各个银行自行制定规则。央行放宽对银行业信用卡业务的管制，银行可以根据风险自行定价，对不同风险程度的人群提供差异化的产品，这是利率市场化的一大进步。

    叶大清是信用卡行业的"老兵"，在美国研究生毕业后第一份工作就在信用卡公司做风险战略分析，后来做信用管理和市场，在美国两家排前五的信用卡公司先后干过八年。最近他经常提到一个故事——不久前，网络红人“凤姐”在美国发微博：“经常收到信用卡公司的推销单，难道他们认为我是个有钱人?”而给凤姐发推销单的，正是叶大清曾经任职的CApital One(美国第一资本银行)。

    在中国，凤姐往往被定义为“屌丝”，很难获得银行的贷款或申请到信用卡。"就算拿到， 透支利率按4月15日的通知， 打七折是 12%点多。而她到美国才几年，作为一个还未获得正式身份的美甲工，美国有银行愿意给她信用卡，并且利率是15个月 0%!"

    "中国的普惠金融与美国的差距，不止是一个太平洋，而是一个凤姐。”叶大清说，凤姐的收入、缴税、征信等数据信息Capital One了如指掌，为什么不给她发信用卡呢?国内目前欠缺的，正是数据与征信，以及对用户的理解。

    美国信用卡普及率过超90%，日本信用卡普及率达96%，居民对信用卡和分期业务接收度高。据统计，美国共有约15亿张信用卡，人均持卡量超过5张。这和美国利率市场化和风控业务的成熟是分不开的。

    反观国内，根据央行2015年信用卡数据，2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张，人均持卡量仅0.3张，并且居民对信用卡的接受度较低，对信用卡分期业务较谨慎。个人申请信用卡总体通过率较低、手续麻烦、银行对个人资质审核时间较长，这些表象背后隐藏的深层原因是，银行供给侧与用户需求不对称，传统风控技术不能很好解决广大凤姐们的需求。

    过去两年，以股份制银行为代表，信用卡线上发卡率从已经由10%快速上升到50%。叶大清介绍，"融360现在与大部分发信用卡的银行有合作，已成为一些股份制银行线上发卡的重要渠道。此次新规发布释放一个信号，银行的自主定价权将逐渐扩大，未来有动力利用大数据风控技术，根据用户人群的不同资质进行风险定价，进而提供差异化、个性化的产品。这才符合普惠金融的本质。"

    他认为，中国的信贷在线化已进入加速道，信用卡在线获客、在线做风控和审批是个不可逆转的趋势。说到这里，叶大清提到了去年10月融360联合其他12家互联网金融平台共同发起了旨在推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织。伴随人脸识别、电子签名技术等难题的攻破，中国的银行们主动要求为“凤姐们”发卡并不遥远。