花呗、借呗、京东白条 真实利息哪个高？

    当你接到一个贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗？

    其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。

    但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

    比如，如果有人跟你说，要按XX%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：

    a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

    a代表月费率，n代表借了几个月。

    再比如，如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——

    你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

    这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。

    场景一、白条

    白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

    不管你借几个月。

    这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

    举几个栗子：

    月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

    借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

    借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

    可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

    同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

    信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

    场景二、花呗

    花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：


    借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算？

    很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

    同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

    可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。

    场景三、借呗

    借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。

    它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。


    在这种还款方式下，你直接用它给出的日利息*365，就可以算出实际年利率了。

    越女现在的日利是万分之五，也就是说，我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

    曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八，那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

    这么便宜的钱，借出来干什么，都好。

    如果不知道日利率的话，直接用利息总额/本息之和，然后乘以2，也能估算出大概的实际利率，但是结果就不太准确了。

    当然，实际应用中，还会出现很多变异品种，我们在学习，而对手也在一直进化。

    实在是敌军太狡猾。