带那么多卡有啥用？电子支付让信用卡业套路变了

  据彭博社报道，在30岁的香港护士赵永雪（Chiu Wing-suet）的钱包中，塞满了20多张信用卡。为了诱惑她办卡，许多银行以提供免费电饭煲和手提箱等作为奖励。但是赵永雪表示，大部分卡都没有任何用处。通常她只使用一张卡，用于在线购物和预定旅行。

  如赵永雪这样的亚洲消费者对信用卡产业态度的转变，已经引起花旗、汇丰以及渣打等银行巨头的关注。这些银行越来越依赖于亚洲越来越多的富裕人群驱动其利润增长，同时它们正削减在亚洲提供的信用卡产品种类和数量，重点关注支持网上支付等功能的信用卡。

  与其他地方相比，亚洲消费者越来越多地选择使用信用卡消费。英国Retail Banking Research公布数据显示，2015年，亚洲地区信用卡支付增长了18%，几乎是全球增长率的2倍。然而，当全球范围信用卡数量总体增长时，亚洲去年实际流通的信用卡数量却在下降。

  这是苹果公司在亚洲推出其移动设备支付系统Apple Pay之前的情况。Ernst & Young LLP高级合伙人基斯·波格森（Keith Pogson）说：“现在真正的游戏是让你的卡变成支付平台。当消费者想要在支付系统中使用信用卡时，他们就已经做出决定。对于银行来说，这个决定非常重要，因为这会为它们带来巨大的交易流量。”

  为了抓到这个机遇，对于银行来说，通过发出多张信用卡以最大化使用率变得毫无意义，特别是当他们正面临节省开支的巨大压力时。相反，他们尝试重点推销更少数量的信用卡，它们能为用户提供更有针对性的好处，比如航空里程计划和更好的数字功能等。

  花旗集团亚太区信用卡暨信贷业务负责人徐智武(Sergio Zanatti)表示：“我们在亚洲正要做的就是积极减少产品数量，并用更少而更强大的产品取代。你需要管理它们的复杂性越高，我们的操作就会变得更复杂。”

  花旗银行已经将在亚洲发行的信用卡数量从270种降至100种，其中60%被削减的卡都属于全球性产品。这促使花旗银行去年在亚洲的消费银行业务运营费用下降了12%。在今年上半年花旗银行全球消费银行利润中，亚洲占了1/5，成为北美之外最大的“贡献者”。花旗银行信用卡的亚洲收入仅次于北美，位居第二。

  汇丰银行已经在香港中部发布大量广告，推销其与Apple Pay绑定的信用卡。该银行表示，在过去3年中，香港活跃手机银行用户数量跳增了50%，预计Apple Pay带来的好处还将持续。当汇丰银行持卡人在香港某些零售店进行非接触式支付时，将获得现金回扣奖励。

  汇丰银行亚太区零售银行及财富管理业务主管麦浩宏(Kevin Martin)说：“在Apple Pay或谷歌的世界，消费者将以不同的方式使用信用卡，我们需要确保自己的信用卡和奖励计划能够符合这些不断变化的需求。”

  汇丰银行正重新向亚洲调配价值1500亿美元的资产，并在中国珠江三角洲地区增加了4000多个岗位，重点以零售银行和财富管理为主。汇丰银行的大部分利润来自亚洲，它们正准备于今年晚些时候在中国发布首款自有品牌的信用卡。

  对于渣打银行而言，在今年上半年，亚洲占其运营收入70%的比重。渣打银行于今年年初表示，申请领取新信用卡的香港用户已经超过10万人，他们为用户提供航空里程项目和Apple Pay服务。

  减少信用卡发行数量可以增加收益，同时确保成本效益。渣打银行零售银行业务首席执行官卡伦·福西特（Karen Fawcett）说：“拥有更少、更标准的产品以及全球数字基础设施，你也会更少犯错，承担更小风险，同时减少成本。”

  数以百万计的亚洲人正进入中产阶级行列，开始使用信用卡。在很多情况下，他们几乎同时使用腾讯、阿里巴巴等公司提供的移动支付服务。腾讯的微信平台拥有7亿以上用户，它支持支付等金融服务。支付宝也有约4.5亿用户。

  专门提供银行和金融服务的PricewaterhouseCoopers LLP合伙人加里·恩格（Gary Ng）说：“更大的银行正采取进攻模式，试图吸引更多消费者在线使用他们的信用卡。随着越来越多基于现金的交易转移到网上，银行越有可能产生费用收入和利息收入。”

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