信用卡买房门槛显著提高 选择信用卡买房要注意什么

  近期，苏州、南京相继出台针对信用卡首付的限制性政策，加上央行针对银行卡刷卡手续费的新规将于9月6日正式施行，这些政策叠加显著提高了计划使用信用卡付首付买房的门槛。

  此前，网友分享了多例成功利用信用卡完成资金周转、顺利支付买房首付的案例。比如网友小晶就分享了她用信用卡刷了首付款25万，顺利解决了资金周转的问题。买房的想法是在小晶和未婚夫定下婚期之后产生的：“临近结婚，我俩准备一起凑钱买一套房，我本想等自己婚前买的一居室卖掉之后，再开始看房，谁知道这边款项还没到位，但是房价却蹭蹭的往上走，实在是等不及了。”

  小晶咨询了房产公司后，决定用刷信用卡填补资金空缺，“首先，我用两张信用卡刷了10万块钱的定金。一个月之后，上一套房子交付成功，正好填补之前的10万块钱空缺以及一部分首付。此时，还差15万的首付款。而当时我的银行理财在半个月之后才能到期，于是又用男朋友的信用卡刷了一次。”半个月后，小晶把原本买理财的钱取出，还掉了信用卡。小晶通过信用卡实现了资金周转，成为信用卡买房的成功案例。

  但是，利用信用卡买房并不都是如此便捷，这里还有另外一个反面案例。网友水晶猫想要买一个80万的商铺用作投资，商铺一买下来就可以出租赚取租金，这让水晶猫很是兴奋。但此时手头没有现金，他用全家信用卡80万的额度用于刷卡买房。网友给他算了一笔账，刷卡80万，分期最多能分成24个月还清（还不排除部分银行不允许分期的状况），每个月要还3万多元，加上手续费，估计要4万多。而水晶猫的月收入只有1万，其他3万靠租金才可以补得上，可租金收入的不确定性使她后期的还款过程波折颇多。

  小编提醒，信用卡本质上是一种小额短期贷款，如果用于大额购房，存在周期短、还款压力大等诸多问题。信用卡只能作为资金补充作用，不能完全依靠信用卡买房。同时，选择信用卡买房需要注意以下几大风险：

  一、部分城市和银行不允许信用卡买房

  今年4月，苏州就出台了“房八条”，规定买房首付不能透支信用卡。5月，南京出台金融领域新规，提出密切关注重房地产首付贷、信用卡套现等“负面杠杆”等情况。

  同时，有银行根据客户设置了限额。专家表示：许多银行信用卡买房部分不允许做分期，也有银行不允许刷卡买房。多半是出于风险层面的考虑，购房本身需要贷款，那么用信用卡刷首付就相当于加了一层杠杆，部分银行出于安全考虑，不允许这么做。

  二、大额刷信用卡买房容易被银行认为是风险交易，影响后续提额

  大额刷卡买房，一般房地产商会用封顶POS机。封顶POS机是POS机按费率区分POS机的一种，这种POS机的费率较低，这样就为商家大额交易节省了不少手续费。封顶POS机办理也是有条件限制的，行业有房产，汽车和批发类等大额交易的行业才能办理，一般要求专业市场里面的营业执照才能办理。

  因为这种POS机的特殊属性，首先该类消费交易不可累积信用卡积分，也因为在这里机器上刷卡金额普遍更高，所以这一类型的POS机也成了银行重点监控的对象。刷封顶POS机大额反常交易付款，易被银行认为是风险交易行为，以后再申请信用卡提额不易成功。

  此外，央行针对银行卡刷卡手续费的收费新规定将于2016年9月6日正式施行。这个政策的出台，刷卡费率将实行借贷分离政策。新版刷卡手续费对房产、汽车、批发行业不再实行贷记卡手续费封顶计费，也就是说以后刷信用卡消费的手续费再也没有封顶收费了。类似新政的出台，或成为信用卡买房的又一个拦路虎。

  三、信用卡买房利息高，需了解分期方式

  以小晶的亲身经历，在刷卡25万元用于买房的过程中，先后用到了广发银行、招商银行、浦发银行、工商银行的信用卡，除了浦发银行曾致电小晶建议分期还款之外，小晶均没有收到其他银行关于分期的提示。事实上，部分银行对于信用卡买房一族，不开放分期功能。所以，如果明确想以分期的方式还款的话，需在刷卡前致电银行进行确认。

  信用卡分期的利息有多高？仅以农业银行为例，申请12个月分期付款的手续费总共为6.36%，相当于在贷款基准利率基础上，上浮了两成。而且据银行工作人员透露，信用卡刷卡分期，5万元以上审批就已经相当困难了。

  在银行和所在城市允许信用卡买房的情况下，如果信用卡的额度不够高，可以尝试先通过电话申请提高固定额度，通不过再申请临时提高信用额度，一般能提高原信用额度的50%，如果希望提得更高，那么必须带上购房合同等资料到银行柜台去审核。但是需要注意的是，临时额度部分不可以做分期还款，但是可以通过最低还款来缓解资金困难，但是最低还款的息费会高到惊人，每月需多支付欠款的1.7%左右给银行。值得注意的事，在资金不足情况下，一定要按时将最低还款额和利息还上，虽然信用卡借贷没有抵押物，也不牵扯房产证。但是如果经过短信、电话催款仍不还钱，就会变成恶意欠款，银行要通过法律途径追诉。

  四、刷信用卡买房难用公积金还，退款难度大

  用信用卡刷卡买房很难有公积金还，虽然刷卡之后的负债也是变相贷款买房的一种形式。但是这笔POS机刷掉的金额不足以证明刷信用卡的实际用途就是用来买房，所以在申请使用公积金还款的时候容易遭到拒绝。

  此外，用信用卡支付买房首付款，一旦发生退款，退款的时间会比较长。如果退款时间超过了信用卡免息期，则需要自己来先垫付这笔款项资金，压力会比较大。所以说退款很麻烦，想好了再决定。

  综上所述，专家提醒，在信用卡买房风险较大，需要慎重考虑，如若手头资金充足，只是利用一个月的免息期实现资金周转，信用卡可以算是一个在买房过程中的得力助手。如若资金困难，不惜以高利息购房，这并不值得提倡。

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