法制晚报：信用卡大额消费 “损失”算谁的？

    自今日起，银行卡刷卡手续费将正式下调。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。

 

    千呼万唤，银行卡的刷卡手续费终于下调了。从今往后，商家尤其是餐饮企业，拒绝使用银行卡的现象可能会减少。消费者也不用太头疼“套卡”这件事情了——明明是餐饮消费，银行账单上却冒出加油站的刷卡记录，这就是“套卡”，不仅不安全，而且还会让人一头雾水。

 

    出现问题，都是因为手续费的规则漏洞。这次的下调，费率大大降低，且抹平了不同行业之间的差别。对于市场，对于消费者和个人，都算是好事。好事出现，还要感谢竞争。微信、支付宝等手机支付手段，前一阵大抢刷卡的风头，现在银行卡手续费下调，基本与手机电子支付看齐，也是顺应潮流，并且加强了自己的竞争力。

 

    不过，简单地把这次手续费的变化称为“下调”，似乎也不够准确。因为在“下调”之余，顺手将贷记卡（也就是信用卡）以前的手续费50元封顶取消了。这也就意味着，如果消费者进行大额度消费，手续费很有可能比以前多得多。已经有媒体算出账来：一旦刷卡超过8334元，那么支付的手续费就将多于50元，刷卡方就“亏”了。

 

    于是，商家就宣布，以前由自己承担的手续费，今后将由消费者来承担。实际上，要进行大额的消费，消费者可能要支出更多的成本。

 

    因此，说“下调”，不如说是“调整”。在银行占绝对优势的大额度支出上，收费的决心一点没有变。

 

    扒拉着手指都能算出哪些消费会受影响：买车、买房、缴纳房租、装修建材、购买电器、购买机票、旅游、珠宝、手表、高档服装等奢侈品消费……小额降费，大额增费，这就是这次银行卡刷卡手续费调整给百姓和商家带来的最直观的变化。

 

    为什么要这么做？估计有两个原因，一是防止恶意的大额透支，二是防止有人利用刷取信用卡套现。不过这两个原因说起来都比较牵强。信用卡的发卡数量和额度，都是由银行决定的，对于持卡人的资质审核，是银行的责任。如果要让所有消费者都为此背锅，显然是不公平的，也有推卸责任之嫌。

 

    当然，一般老百姓没有那么多的消费额度，即便有，刷大钱的机会也不多，可以说受到的影响不一定那么大。不过，凡事都得讲究程序，小额消费手续费下调，人们呼吁了很长时间才实现，那么大额消费手续费取消封顶，是不是也该征求一下民意呢？

 

    其实，封顶还是可以有的，可以分级别进行——比如5万元以内是一个级别，10万元以内是另一个级别，这样才显得更合理些。另外，手续费由谁承担也可以讨论，全由商家承担是不是过重？全由消费者承受是否公平合理？是不是彼此各自承担一些，这些都可以说道说道。

 

    总之，既然说是“下调”，还应该本着让利于民的原则，促进消费、繁荣市场才是最终目的。银行自己的利益当然要顾及，但还是该更通透一些。如果负担又转嫁到消费者身上，反而会与初衷越来越远了。