信用卡为何总有“陷阱论”？

  作为信用卡用户应该理性去看待和使用信用卡，只有多多了解信用卡才能用好信用卡，让信用卡为自己的生活增添多姿的色彩。

  在群里碰到一网络媒体编辑发了一篇《信用卡时代的陷阱，****》的文章，于是回击了几句。打开看了看全文，基本上也是“炒冷饭”，把陈旧的观点拼凑而成，还将信用卡和风马牛不相及的“地下钱庄”做了对比。

  前几年，经常碰到一些媒体采访，但凡一开口就问“信用卡有哪些陷阱”的，笔者一定回复两句：要么请你改变“陷阱”观点，要么我不接受采访。从事多年信用卡的研究，这种动辄就把信用卡归纳到“陷阱论”、“阴谋论”的想法还是有一定市场的。

  通过对持这种信用卡“陷阱论”观点的人进行了解，实际上这些人基本上都不了解信用卡，只是把从各种信息媒体东拼西凑来的信用卡业务中的碎片问题，加上自己片面化的解读，再配上一些“标题党”的题目，如今就很容易地通过自媒体进行传播，以这种标题来吸引读者的眼球。

  之所以信用卡“陷阱论”能大行其道，与很多用户对信用卡业务的了解极为欠缺有很大关系。随着信用卡行业的发展，很多人都申请了信用卡，这也让信用卡的信贷消费功能成为当今消费市场的主流，目前中国的信用卡已经超过了5亿张，发行信用卡的银行也越来越多。但是用户对信用卡的了解却与办卡的热情相差甚远，信用卡的办卡、年费、积分、分期、最低还款、滞纳金、超限费等业务似乎到处都是陷阱，信用卡从一申请开始，就落在了银行的陷阱里面。

  然而在这些抨击信用卡的“陷阱论”文章中，都不可避免地暴露出作者的“片面性”。银行对于信用卡的功能和使用规则，通过申请表上的《信用卡章程》和《信用卡领用协议》清清楚楚、明明白白地标注着。我在多年从事信用卡营销培训工作中，都是以此作为培训课程的基础，要求业务人员要反复阅读，认真领会每一条款的意思，然后向申请人准确地传递信用卡正确的使用规则。

  实际上很多人对这类规章、规则是不屑一顾的，很少有人会完整地把它阅读一遍，更不要说去读懂它。这在其它产品中，诸如苹果手机，我相信恐怕连一份说明书都没有，但是并不影响用户使用，也没见多少人因为不会使用苹果手机而抱怨苹果手机有多少陷阱、多少坑。作为消费者来说，适当的学习和掌握消费品正确的使用常识是极为必要的。

  当然，银行也并非尽善尽美，无论是产品或者肯定都有很多做的不足的方面，包括一些产品的设计、服务的提供等很多方面都存在着很多问题，本刊就曾对申请表上的《章程》、《领用协议》就因为受到印刷的限制，字体小、排版造成了阅读困难等，在很多文章中提出了批评。

  对于用户来说，任何一款产品也只能满足个人部分需求，而不是全部需求。信用卡实际上就是一个小额消费信贷工具，也并非是一张纯用于收藏的“画片”。既然是信贷工具，就有这款产品其特定的使用规则，银行在设计一款产品时就要考虑到产品的市场与人群的定位，产品需要达到怎样的市场效果等因素。

  当然，比较成功的信用卡产品也是极少数的。对于绝大多数用户来说，还是要根据自身的需求选择申请信用卡，并能最大限度地了解和使用好信用卡。当然更多的用户还是仅仅看重信用卡的额度、卡片级别等方面的“诱惑”来申请信用卡，这就难免落入“一叶障目”的境地，而不去享受信用卡为我们生活带来更多的便捷、安全和新奇的支付体验。

  啰嗦了一大堆，无非是想告诉读者，信用卡没有那么多陷阱，它只是一个金融产品，一个信贷消费支付工具。既然是产品，就必然有它的商业模式，银行需要这个产品创造价值，这是天经地义的准则。在这个基础上，银行还是为信用卡提供了大量的免息还款、特惠积分、分期购物等服务，仔细想想，银行又有多少产品的权益和服务比信用卡更多呢？

  或许，那篇文章的作者也是在享用着用信用卡积分换来咖啡，敲打着用信用卡分期买来的Macbook笔记本，然后再用信用卡分期买来的iPhone7，向用户灌输着他自己对信用卡“陷阱”的逻辑分析。

  作为信用卡用户应该理性去看待和使用信用卡，只有多多了解信用卡才能用好信用卡，让信用卡为自己的生活增添多姿的色彩。