互联网信贷PK信用卡，谁才是用户首选？

  日前中国人民银行发布通知，自明年1月1日起将全面取消信用卡滞纳金，改收违约金，收费标准由信用卡发卡行自行决定。除取消滞纳金以外，信用卡新政还包括延长免息期、取现额度变高、每月最低还款额降低、透支利率最高可打7折等举措。信用卡新政的实施确实在一定程度上让持卡人享有更多的优惠，也改变了现有信用卡机制过于固化的缺陷，但是信用卡新政真的有想象中的那么美好吗？

  互联网消费信贷产品在今年双十一中异军突起，占据了众多剁手族们消费的半壁江山。纵观目前互联网消费信贷市场，前有蚂蚁花呗、京东白条等配合电商消费场景的消费信贷产品，后有微粒贷、360借条等不拘泥于单一消费场景的信贷产品。这些互联网信用贷款产品的共同特点是额度高，放款相对较快，手续简便。那这些新兴的互联网消费信贷产品与信用卡相比，究竟哪个才是剁手族们首选呢？

  比速度：天下武功，唯快不破

  信用卡的审批一般需要5个工作日完成申请资料的审核和信息核对，2个工作日制作卡片，1周左右寄到预留地址。整个流程下来大概20个工作日才能拿到卡。而首次激活信用卡，还需要申请人到网点亲自激活。从申请到真正使用上信用卡，很可能要等上1个月。

  即使用现有信用卡申请消费分期，银行也会在持卡人提出申请后的3-5个工作日进行审核，最终才能决定是否批额及额度。

  相比而言，互联网消费信贷产品在审核、放款上继承了互联网简单、极致的优良基因。以蚂蚁花呗为例，花呗根植于支付宝，向每个支付宝用户提供一定的额度。在天猫、淘宝网购时，付款方式中可直接选择花呗，使用起来十分方便。

  同样便捷的还有360借条。用户只需一部手机，打开360手机卫士，在“安心服务”中找到“借条”，按提示操作绑定手机，完成刷脸、上传身份证、绑定银行卡等5步，从审核，到放款，最快3分钟就可以拿到钱。

  比额度：海纳百川，有容乃大

  目前大多数银行的信用卡现金分期最低申请金额为2000元，最高可达30万元。但部分银行的最高额度仅为5万元，具体以各银行的官方说法为准。

  而大部分的互联网消费信贷产品，会根据申请人的不同资质进行额度的发放，主要额度在2万-20万之间。根据官网数据显示，微粒贷、360借条的最高额度为20万，蚂蚁花呗在双十一期间的最高额度是5.5万元，而京东白条的最高授信额度则为3万元。

  比费用：物尽其用，见招拆招

  一些银行信用卡总是以分期消费来吸引众多消费者。但是看似很美妙的分期还款，大多数银行都会收取一定的手续费，看似不高的手续费折算成实际年利率可是高得吓人。同时有些银行如果提前还款，除需要交纳既定手续费之外，更要额外收取“提前还款手续费”，综合下来的年化率肯定要超过20%。

  目前众多消费信贷产品的费率基本在万3~5之间。微粒贷按日计息，日息0.05%，年化利率18%。360借条同样采用按日计息，日利率最低为0.03%，即借款1000元，1天利息只需0.3元，支持随借随还，最重要的是提前还款不需要手续费。

  都说互联网消费信贷的出现弥补了目前暂未被征信覆盖人群的消费需求。相对于传统银行信用卡，蚂蚁花呗、微粒贷、京东白条等互联网消费借贷产品的门槛更低，流程更便捷、灵活和高效，功能更全、体验更优。从这一点来看，互联网消费借贷产品小胜信用卡一筹。